第5章贷款政策与管理5

商业银行业务与经营

第五章

贷款政策与管理

本章主要教学内容： 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状

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第五章

贷款政策与管理

本章学习目标：理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法 课时：课堂讲授4课时，自学2课时

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第一节一、贷款对象和条件

贷款的种类及组合企(事)业法人

(一)贷款对象

其他经济组织、个体工商户

自然人贷款对象选择与银行经营环境和市场定位

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(二)基本条件

应当具备产品有市场、生产经营有效益；不挤占挪用信贷资金、恪守信用。企业或业主在本行业从业一定时间以上； 有一定的自有资本 资产负债率符合要求 有一定的经营规模(年销售收入) 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 在本银行开户

(三)一些具体要求

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二、贷款主要种类及管理要点活期贷款(透支)

按期限定期贷款(短、中、长)

(一) 贷 款 种 类

信用贷款 保证贷款

按贷款方式

担保贷款 票据贴现

抵押贷款 质押贷款

自营贷款

按是否承担责任委托贷款

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商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款

用途进行分类一次性偿还贷款

按偿还方式

分次偿还贷款 批发贷款

贷 款 种 类

按贷款量

零售贷款 流动资金贷款

按贷款用途固定资金贷款

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由商业银行资产负债表看我国商业银行的贷款 种类 (二)贷款组合——资产组合理论 1、贷款种类的选择，要考虑两个基本因素：

收益和风险

2、贷款组合目的 3、各银行贷款组合结构存在较大差别，为什么？

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第二节 贷款政策与程序 一、贷款原则(一)我国商业银行的贷款原则

贷 款 原 则

1.依法贷款的原则 2.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 3.遵循公平竞争、密切协作的原则 4.安全性、流动性、效益性原则 5.区别对待，择优支持原则

请问：“优”的标准是什么？(二)西方商业银行的贷款原则

6C原则 ——品德、能力、资本(现金)担保(抵押)环境、 控制

二、贷款政策 信贷政策是指导贷款决策行为的各项方针、 措施的总和。

贷款政策有宏观和微观两个层次。

(一)宏观信贷政策

以铁本为例

贷款投向政策

宏观信贷政策

贷款利率政

策

贷款总量政策

2003年，我国经济的部分领域出现了明显的过热现象，尤其是 钢铁行业的投资以翻番的速度上升，为了防止结构性的动荡和 经济的大起大落，保证宏观经济的长期平稳发展，国家2003年 对钢铁、房地产、水泥、电解铝四个行业的过热现象提出了整 顿的通告——发改委、中央银行 江苏铁本钢铁有限公司是一个小型私营钢铁企业，注册资本3 亿元 。2003年6月，铁本项目在土地、环评等各类合法手续尚 未获得批准的情况下，开始在江苏常州破土动工。 当时共计有6家金融机构向铁本公司及其关联企业提供授信总 额共43.4028亿元，其中，中行25.7208亿元，农行10.3106亿 元，建行6.5608亿元 2004年4月28日，国务院总理温家宝主持常务会议，决定对江 苏铁本项目勒令停止建设。 这是常州6家银行真正的滑铁卢之役 。主要教训是什么？

银行的贷款哲学是通过正式的贷款政策书面表达出来的。 ——乔治· 汉普尔 H· 中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知 银发[2003]121号 国务院《促进产业结构调整暂行规定》和《产业结构调整 指导目录》 (2005.12) 《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发 展的若干意见》(2005. ) 银监会制定《银行开展小企业贷款业务指导意见》2005

(二)微观信贷政策 微观贷款政策是各商业银行制定的规范贷款行为，加强贷款 风险管理措施、办法的总称。微观信贷政策的主要内容有哪些？ 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 贷款的审批和管理程序 合格贷款的标准或条件 关系人贷款政策 信贷集中风险管理

贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理

是银行内部贷款风险管理的“宪法”,是贷款风险组织管理 的

贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业 务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15%,贷款规模达 到4000亿元；个人消费贷款增长10%,规模达到500亿元，其中，信用卡 贷款增长20%,市场占有率达到10%,贷款规模达到100亿元。 某二级分行《2006年信贷管理工作意见》: (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投 放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级 示范

重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金 流量大、市场占有率高的信贷客户。 (5)在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 (6)积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场 等商贸集散地 ……

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三、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计否 综合分析确定贷款结构

提出贷款结构方案与客户谈判 否

能否满足银行与客户的需要拒绝贷款

完成贷款文件 发放贷款

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贷款申请

①② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨

我 国 银 行 贷 款 程 序

对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同：P113 贷款发放 贷后检查：P113 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档

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四、贷款协议(借款合同) 贷款协议的主要条款P113 消极承诺和积极承诺

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第三节 贷款审查(略讲) 一、审查目的：P114 二、审查的原则

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第四节

贷款质量评价

一、贷款分类(贷款五级分类) 指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分 析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本 息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划 分为正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种方法。

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正常贷款

借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款 本息不能按时足额偿还。

关注贷款

尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠 其正常营业收入已无法足额偿还贷款本息， 即使执行担保也可能造成一定损失。

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可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行 担保，也肯定要造成较大损失。

损失贷款

在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，本息仍然无法收回，或只能收 回极少部分。

各类贷款的基本特征是什么？

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