商业银行小微金融的发展及现状

内 容 摘 要

小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。

关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

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ABSTRACT

Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China.

KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank,

microfinance, development

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正文目录

第一章 引言 ...................................................... 1

第一节 选题背景................................................. 1 第二节 选题意义................................................. 1 第三节 研究的基本内容与框架..................................... 2 第三节 国内外文献综述........................................... 2

第二章 商业银行小微金融的概述 ................................. 8

第一节 商业银行小微金融的定义................................... 8 第二节 商业银行小微金融的现状................................... 8 第三节 商业银行小微金融面临的机遇和挑战......................... 8

第三章 泰隆商业银行小微金融案例研究 ......................... 20

第一节 泰隆商业银行简介......................................... 20 第二节 泰隆银行小微金融现状..................................... 21 第三节 泰隆银行小微金融发展对策................................. 23

第四章 结束语 .................................................. 33

第一节 研究结论................................................ 33 第二节 研究不足................................................ 33

第五章 参考文献 ......................................... 34 致谢 .................................................... 35

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第一章 引言

第一节 选题背景

小微企业一般来说指的是小型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称。小微企业逐年来在国民经济中占有越来越大的比重，但是小微企业在融资中遇到的困难一直阻碍着小微企业的发展。尤其是在最近几年中，金融危机在全球范围内加剧，银行数次提升利率和存款储备金，导致小微企业的日常生产经营遭受了严重的打击。在2011年年底，国务院就如何如何促进小微银行的发展举行了常务会议，会议之中建议采用一系列支持小微企业发展的宏观经济政策措施。会议提出商业银行要建立起合理的贷款利率定价模式，同时也放宽了商业银行对小微企业的自主定价权。会议也表明需要商业银行进一步改进对小企业金融的服务，要求商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有助于扩大个人就业、有偿还意愿和偿还能力、具有可持续发展能力的小型企业的融资需求。从2010年以来，各家商业银行纷纷转变发展方向，加速推出小微金融产品、建设小微业务专营机构、对小微企业机构进行改动。尽管在国务院的政策引导下，商业银行不断加大对小微企业的信贷投入，但面对小微企业较高的融资成本，各家商业银行更偏向于对中等规模企业信用能力的信任，对小微企业贷款需求的审批依然很苛刻。所以，小微企业对资金的需求，以及商业银行对资金安全的考虑就成为了商业银行小微金融发展的突出矛盾。

第二节 选题意义

小微企业是国民经济增长和社会健全发展的重要基础之一，也是创造就业和富裕民生的重要方式，在增加就业、提高收入、改善民生、保持稳定、国家税收、市场经济等方面具有重要作用。但是许多小微企业由于经验积累比较少，企业规模不大，抵御风险能力也比较弱等因素，很难获得银行在其发展上的资金支助，融资问题已经成为限制小微企业发展的原因。小微企业融资困难的因素有很多，但是小微金融机构不够发达是小微企业融资困难的主要原因。商业银行只有努力发展小微金融服务，健全小微金融体系才能促进小微企业未来发展，从而促进国民经济和社会的发展。

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第三节 研究的基本内容与框架

一、研究的基本内容

本文对我国商业银行小微金融的现状及发展趋势进行了研究。第二章介绍了商业银行小微金融的概况，包括其定义、现状、机遇和挑战。本文第三章则以泰隆商业银行为例，对其目前发展的业务作了介绍，并且分析了遇到的困难和解决方案，并探究其未来的发展对策。最后为商业银行发展小微金融提出了对策，为商业银行走向提供一些思路。

二、研究框架

首先根据文献综述以及资料查阅对目前我国商业银行发展小微金融的现状作了调查，并且分析了小微金融所面临的机遇和挑战。其次通过对泰隆商业银行的案例研究，对泰隆银行的现状进行分析，并且研究泰隆银行在发展小微金融上成功的原因。从而对商业银行如何发展小微金融提出建议。

第四节 国内外文献综述

（一）国外研究

国外学者认为对小微金融的监管是至关重要的：一是是否应该严格监管。Thankom（2005）认为，小微金融机构一直进行着重大的金融创新，并且交易成本很高，所以监管是必须的。二是监管的目标。Claudio（2011）指出，小微金融监管目标的核心是使金融体系保持稳定，并且使存款人获得利益。三是多层次的监管模式研究。Meagher（2013）指出，分层次监管的优点是为各种小微金融机构提供机会，并且具有激励作用，促进他们进入更高的层次。四是有关小微金融监管内容的研究。Villacorta等指出，小微金融监管包括三个方面工作：风险管理、偿付能力以及社会绩效。《投资管理和金融激励》期刊中指出任何想要进入小微金融市场的银行需要考虑到银行自身的利益、体制能力、竞争和其他市场因素。

（二）国内研究

国内研究现状：刘赟（2013）则强调了商业银行对小微企业的授信业务现状，主要分析了小微企业不能得到融资的原因，目前的形势是小微企业融资所受到的限制很多，银行业金融对小微企业的贷款需求小心翼翼；对小微企业的授信额度逐年上升，基础客户数量增长滞缓；国有大型商业银行小微金融业务发展比较晚。黄晓燕（2013）则解析了商业银行小微金融业务在目前的发展中所面临的困境，主要是缺乏资金来源、创新能力较弱、同类银行的限制与打压以及支持发展的政

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截止到2014年末，泰隆银行资产总额865.58亿元，同比增长11.81%；各项贷款余额512.05亿元，同比增长7.79%。全年实现净利润11.84亿元，同比增长49.92%。

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泰隆银行积极响应政府宏观调控政策，经济发展形势对客户以及全行各项业务的影响，采取有效地风险防控措施，截至2014年末，不良贷款率为0.93%，资产质量平稳。

第二节 泰隆商业银行小微金融现状

在泰隆银行在复杂多变的经济形势以及商业银行多样化的业务中，创新出了属于自己的业务模式，并且注意把握社区化经营及农村市场，通过大量具有丰富业务知识的客户经理及时解决信息不对称的问题；泰隆银行的竞争力所在是以低成本应对收益难题、快速达到数据管理。以下是泰隆银行目前主要信贷产品简要的介绍：

1.微时贷。泰隆银行“微时贷”是一款创新贷款产品，具有四个特点。一是无需抵押， 免除个人无法提供银行抵押品的烦恼；二是放款速度快，最快可实现30分钟放款，受托支付或取现可自由选择；三是审核灵活，贷款门槛低，对借款人负债容忍度较高；四是授信额度最高为50万元，最长期限为5年，额度也可循环使用。并且申请门槛低，只要具有稳定的职业和收入，并且在金融机构无不良的信用记录即可。传统的消费贷款基础上，该行进行了一系列的创新和突破，比如传统贷款要求贷款人在贷款后的第一个月就开始还款，而微时贷会对每

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一个客户的实际情况进行分析，并且量身定做一套还款方案，努力满足客户的需求。比如针对周期性的行业，资金来源的时间可能在还款时间之后，这会导致还款时间的资金不足。但是微时贷可以将贷款的时间进行调整，让企业还款无忧。

2.接力贷。接力贷是指在借款人旧债未清的情况下，向泰隆银行申请发放第二笔贷款，用于归还旧贷的一种无还款续借业务。且产品的优势为：还款灵活，手续便捷。客户无需在还款日之前想办法筹集资金以归还该笔贷款，而可以在贷款到期之前三个工作日向银行申请接力贷，若通过申请即可以直接用这笔新的贷款来归还旧贷；且无其他额外费用。办理接力贷循环贷款无其他额外手续费等。接力贷业务的发行解决了那些生产经营、财务状况正常，但是由于货款收入时间与贷款到期时间矛盾，导致还款前筹资困难的公司的还款压力。在2015，企业申请了462笔接力贷，总金额到达1.6亿元。这一举措降低了小微企业的财务成本和还款压力。

3.创业通。创业通贷款适用于生产经营正常的小企业、个体经营户或农民，不需要任何抵押品、办理手续便利快捷、最快可在三天内放款。除了银行会定制贷款方案外，贷款者还可以申请分期付款。此外，贷款者在合同约定的贷款额度和期限内，可以随时通过网上银行、手机银行等网络渠道自助申请借款、偿还借款的功能。

除了以上的信贷产品外，泰隆银行还有“信融通”、“定融通”、“押满贷”等一系列解决小微企业在发展中遇到的融资问题的贷款产品。

虽然泰隆银行的小微金融发展良好，但同时还面对着以下四种风险，分别是信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。

第三节 泰隆商业银行小微金融发展对策

针对以上风险，首先泰隆银行采取了不同措施。

1.信用风险。目前全国经济形势压力增大，风险事件频频发生，泰隆银行加强发挥风险管理中三道防线的作用，用来加强对信贷风险管理控制的能力，努力防范信贷的风险。泰隆银行通过对信用风险的鉴别、计算、控制/稀释、报告来实现管理风险的目的。通过制定明确的制度和控制运行的流程，在贷款前、贷款中和贷款后来效识别信用风险，并快速采用适合的措施来控制信用风险。

2.流动性风险。根据监管政策的要求和宏观经济形势的变化，泰隆银行努力健全流动性风险制度体系，研究货币市场流动性情况，严密监测资产负债的结构和期限，定期监察流动性风险指标，并展开对流动性压力的测试。为了满足偿付义务，以及客户需求，努力提高流动性风险防范能力和风险管理水平，并为贷款业务和投资业务提供足够的资金支持。

3.市场风险。泰隆银行加强对市场风险衡量、监测、限额管理体系的研究，进一步加强对现券、外汇等业务的市场风险管理的研究，完善以资金交易系统为

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基础的风险管理系统，并且不断加强业务实践，重复验证、加强情景分析和风险价值（VAR）分析等市场风险计量工具的有效性。

4.操作风险。泰隆银行已经基本搭建《操作风险管理政策》、《操作风险资本计量管理办法》、《操作风险识别评估管理办法》、《操作风险关键风险指标管理办法》、《操作风险损失数据收集管理办法》等制度框架，完善落实操作风险三大工具，不断开展作业指导书梳理建设，健全检查管理，重点强化检查结果的后评估，与此同时，建立健全案防长效机制。

此外，泰隆银行采用“三品、三表”的方式来解决信息的不对称问题。泰隆银行在探索业务发展的过程中，完善出了一套以“三品三表”为核心的小微企业服务机制和风险控制技术。泰隆银行建设了一支人数基数大、业务能力强的客户经理队伍，他们能够全方位观察客户“三品”。而“三品”之中的第一品，也是最重要的，就是人品；二是“产品”，产品能够为客户的还款能力做借鉴；三是“押品”，押品为客户的还款保障。针对生产型和外贸型小企业，泰隆银行不仅需要考察客户的财务报表，另外还需要看三个表：一是水表，生产型企业的用水量向来能够反映客户生产经营是否发生变动；二是电表，生产型企业的用电量也可以反应出企业的生产经营情况和变动情况；三是海关报表，若是外贸型企业，则其海关报关表能够准确反映企业的经营情况。“三品三表”将数字化的硬信息和社会化的软信息有效结合，能够定性和定量分析客户，使银行真正地了解客户的真实情况。

泰隆银行还使用“三个低成本”解决收益难以覆盖风险。如今小企业贷款收益很多时候会大于风险，对此泰隆银行具有独特的应对方式，即“三个低成本”。第一，在事前低成本获取信息，通过查“三品”、看“三表”的方法，实现用低成本取得信息，并且准确客观评估客户信用。第二，在事中降低成本监控管理，采用现金流测评技术与扁平化管理体系相结合，做到权、责、利统一；同时，可以落实行业务受理的“三三制”，使得贷款与存款一样便捷，从而迎合小企业融资时“短、小、快、急、频”的需求特点。第三，在事后低成本违约惩罚，对员工和客户进行“两个人的管理”：一方面，细分客户，按照行业、专业、层次区别客户，在贷款利率上，采用一户一价、一期一价、一笔一价；另一方面，加强对员工的管理，规范员工的职业道德。

在经营过程中，泰隆商业银行着力打造小微指数，深化数据管理。顺应潮流的第一个步骤是解决问题，但是能否发挥银行特色则是能否引领潮流的关键因素。在“大数据”潮流之中，泰隆银行强化对基础数据的收集、整理和研究，推出了小微指数项目，在二十多年来，泰隆银行积累了很多小微企业客户信息，从数据中可以对小微企业经济发展状况做综合分析，从泰隆银行所覆盖的长三角地区来“观察小微企业综合发展状态”。小微企业指数是一个信息系统，其中包括

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了“小微企业成长指数”、“小微企业景气指数”和“小微企业信用指数”。成长指数分析小微企业的现在与过去对比状态，景气分析小微企业对未来态势的发展信心，信用指数则是信贷业务活动中最本质性的核心指标。

第四章 结束语

第一节 研究结论

本文对我国商业银行小微金融成因进行分析，并从商业银行的角度对我国小微金融的现状和发展趋势进行了研究，得出的主要结论有：

1.小微金融已经成为我国商业银行经营过程中一个必不可少的重要组成部分，它是促进我国小微企业发展的重要因素，从而能促进国民经济增长。然而，小微金融在发展中遇到了许多问题。

2.从商业银行入手，我们对目前在小微金融方面具有显著特色的商业银行——泰隆商业银行进行了分析，研究其经营现状、小微金融产品以及未来发展趋势，发现泰隆商业银行的小微金融产品满足客户的需求，使得小微企业贷款便捷快速容易，同时泰隆银行加强监管力度，对风险的控制具有一套有自己的特色的管理模式与制度框架，同时利用“三品、三表、三三制”来解决发展小微金融时的信息不对称问题，以及在未来发展中需要进行XXX方面的改革。

3.通过对商业银行发展小微金融的深入了解，根据泰隆商业银行的案例分析，得出

第二节 研究不足

关于商业银行小微金融的研究，由于其涉及时间跨度很大，对每一个商业银行的发展策略也各部相同，所以如果进行全面且系统的分析具有一定的难度。由由于本文作者能力有限，文章会存在较多的不足之处：很多缺乏一定的时效性,因为第一手数据的来源比较困难，导致本文内一些数据主要侧重于往年。同时由于本文的角度主要是在商业银行方面,对于小微企业的研究较少，导致文章的客观性略有欠缺。但是，如果以本文的研究作为基础，在实际中发现问题，解决问题，将在我国商业银行发展小微金融的过程中发挥一些作用。

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