我国网上银行发展现状及前景展望

目 录

论文摘要（中文）?????????????????????????? 5 一、网上银行简介 ????????????????????????? 6 （一）网上银行起源 ???????????????????????? 6 （二）网上银行定义 ???????????????????????? 7 （三）网上银行特点 ???????????????????????? 7 （四）网上银行业务介绍 ?????????????????????? 8 二、 我国网上银行发展现状及存在问题 ???????????????? 9 （一）我国网上银行发展现状 ???????????????????? 9 （二）我国网上银行发展中存在的问题 ???????????????? 11 三、我国网上银行的前景展望 ???????????????????? 12 （一）我国现阶段对网上银行的需求?????????????????? 12 （二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战?????????? 14 四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策 ???????????? 16 （一）转变传统的经营理念?????????????????????? 16 （二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范????????????? 18 （三）强化银监会对网上金融风险的监管???????????????? 19 结论 ????????????????????????????????20 参考文献?????????????????????????????? 21

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摘 要

在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平台，而且网上银行的好处也获得了很高的社会共识。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此，中资银行除在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文在分析网上银行特点的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境，尤其是网络安全环境；规范我国网上银行交易的法律环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。

关键词：网上银行；现状；发展；对策

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一、网上银行简介

（一）.网上银行起源

最早的网上银行源于美国，1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行（Security First Network Bank简称SFNB），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。尽管他的出现并没有持续太久，而且最终因业绩不行而倒闭，但他作为时代的开端具有划时代的意义。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。①

在中国，1998年3月6日下午3时30分，国内第一笔internet网上支付得以实现，买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和中央电视台的王柯平先生分别成为国内第一个网上虚拟商家和网上支付第一人，而促成了这笔交易实现的中国银行则荣膺国内第一家网上银行的称号。对这一具有历史意义的事件，相关媒体给予了热情的关注和积极的报道，《中国计算机报》更以详尽的图表对整个过程做了细致的分析。然而事后一年多的时间证明，这一事件除去宣传上的作用之外，并没有更多的现实意义。

在这一年里，北京的各大银行都一直在等待或研究，而一个真正意义上的网上银行却已经悄悄地出现了，它就是总部设在深圳的招商银行。招商银行是一个年轻的股份制商业银行，它于1987年成立，大股东是交通部和招商局。该行是国内最早发行储蓄卡的银行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一网通—网上支付”业务。

（二）.网上银行定义

目前，对网上银行的定义并不十分明确。具体的有这些相关的定义：

1998年巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为：“网上银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。”

2000年巴塞尔银监会对其定义作了进一步的补充：“网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。”

国内较有代表性的定义：“网上银行银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、

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网上银行：商业银行竞争新焦点，黄才任著，载网界网，网址：http://www.cnw.com.cn/cnw_old/2000/htm2000/2000011_2023.htm

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信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。”

侧重的角度不同定义有所不同，不管怎么来说我们可以从网上银行的几个层面来构建它的定义：

1. 基础平台：以计算机技术为基础，在Internet 上搭建虚拟银行柜台。 2. 表现形式：通过电子手段所进行的交易。 3. 服务方式：在线金融服务。 （三）.网上银行特点 1.全球化、无分支机构

传统银行是通过开设分支机构来发展金融业务和开拓国际市场的，客户往往只限于固定的地域，而网上银行是利用Internet来开展银行业务，因此可以将金融业务和市场延伸到全球每个角落。打破了传统业务地域范围局限的网上银行，不仅可吸纳本地区和本国的客户，也可直接吸纳国外客户，为其提供服务。正如SFNB总裁James Mahan所言：“任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。” ②

2.开放性与虚拟化

传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的web服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间。因此有人称网上银行为“虚拟银行”，但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。

3.智能化

网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动(如SFNB只有15名员工)提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务，如提供多元且交互的信息、客户除可转账、查询账户余额外，还可享受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为“三A银行”。

4.创新化

在个性化消费需求日趋凸现及技术日新月异的信息时代，网上银行提供的金融产品

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网络银行，MBA智库百科，网址：http://wiki.mbalib.com/wiki/网络银行

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和拥有技术的生命周期越来越短，淘汰率越来越高。在这种情况下，只有不断采用新技术、推出新产品、实现持续创新才不至于被淘汰。以SFNB为例，它对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制，这在美国银行界是首开先河，而且客户每个月可免费使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。与此同时，SFNB还不断开拓新业务，1998年，它与A0L(美国在线)达成协议，允许客户通过A0L访问SFNB，此举使SFNB的客户数迅速增长。

5.运营成本低

与其他银行服务手段相比，网上银行的运营成本最低。据介绍，在美国开办一个传统的分行需要150～200万美元，每年的运营成本为35～50万美元。相比之下建立一个网上银行所需的成本为100万美元。1998年美国USweb网络服务与咨询公司的一次调查发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约1.07美元，而网上银行仅为0.01～0.04美元。

6.亲和性增强

增加与客户的沟通与交流是企业获取必要信息，改迸企业形象，贴近客户，寻找潜在客户的主要途径。在这方面，网上银行具有传统银行无法比拟的优势。网上银行可通过统计客户对不同网上金融产品的测览次数和点击率，以及各种在线调查方式了解客户的喜好与不同需求，设计出有针对性的金融产品以满足其需求，这不仅方便了客户，银行也因此增强了与客户的亲和性，提高了竞争力。③

（四）.网上银行业务介绍

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

网上银行业务介绍 1、基本网上银行业务

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2、网上投资

由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

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网络银行，MBA智库百科，网址：http://wiki.mbalib.com/wiki/网络银行

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络环境中建立信任关系的有效性，都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。

通过以上对比分析，不难看出我国在网上银行建设和发展方面，还面临着如下几个方面的挑战：

一是当前信息基础设施建设的资金缺口非常大，特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低，将成为网上银行发展的制约因素；

二是必要的法律框架建设还不完善，银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化；

三是网上银行内部运行机制需要完善，安全和可靠性问题需得到真正解决，要建立便利和通用的安全认证方法；

四是统一的网络接入标准急需制定；五是需要政府的大力支持和企业客户的积极参与，否则网上银行将很难得到快速发展。⑧

（二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战

如何全面把握入世后我国网上银行市场竞争格局可能发生的变化，及时制定应对策略加快网上银行的建设步伐，是我国银行业一项十分紧迫的任务。

从国外经验看，网上银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化。两种模式各有利弊。股份制商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工具等方面，比我们有优势。

中国加入WTO，也为加快中国金融信息化建设、促进国民经济发展带来机遇。美联储主席格林斯潘先生就认为信息技术等高新技术的推动是美国经济持续高速增长的重要原因。这是信息化和网络化给人类生产发展、提高劳动生产率带来的极大的机遇。

具体说来，在我国现阶段，网上银行的发展不会快速降低对物理分支机构的需要，从战略发展看，网上银行业务模式将改变传统机构的服务功能，即从传统的存、贷款等处理功能转化到更加客户化的投资理财服务等。人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，正在对网上银行发展、网上银行的安全体系、网上银行风险与防范、网上银行的监管等进行系统性的研究，

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网上银行建设与发展任重而道远，商业新闻网，网址：

http://www.itxinwen.com/view/new/html/2002-03/2002-03-14-14831.html

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应尽快拿出网上银行建设和发展的规划和建议。

在银行卡产品的设计、管理方面，我国技术手段还比较落后。将来，外资银行登陆中国后，重点客户方面也有可能流失，他们会依靠技术手段，抢占竞争制高点，拼抢重点有盈利的客户，国外多年的实践经验表明，高层次能带来利润的客户多数都使用银行卡，这一点必须引起我们足够的重视。加入WTO，意味着我国的改革开放政策将成为对国际的公开承诺。这个承诺包涵两项重要内容，一是承诺遵守国际准则，二是承诺开放市场。银行卡业务是网上银行的重要业务项目，目前，我们与两大信用卡国际组织VISA和MasterCard的关系有待理顺。现在我国的银行卡是靠每个行自己设计、发行、维护、管理等。与国外银行相比，发卡行投入更大，承担的风险也更大。

运用竞争的力量

网上银行竞争日趋白热化。因特网扩大了金融战场，金融自由化的浪潮放宽了金融准入的条件，未来不再是只有银行能经营网上金融业务。面对这种挑战，现有的银行必须改变竞争策略，迎接网络社会的来临。加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于增设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来；在竞争中快者取胜，谁行动快，敢做敢为，谁就能建立难以超越的领先地位，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。

另一方面要拓宽和开辟新的服务领域。紧跟市场的需求，适时推出新的业务品种和服务方式，在保持巩固和发展传统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务；网络银行为落伍的银行业注入了一股强大的动力，也给银行业行将衰退论者以有力批驳。但是，进入网络时代前，商业银行必须先认清新的前提所在，就是要从存款、贷款的中介机构转变成投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。

美国花旗银行运用网络主动行销，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行每个月有大批人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。这对于银行至关重要，因为不论是实体银行还是模拟银行，现在都处于一个以客户为导向的金融时代，设计出附加值高、特色强的理财产品是银行经营的核心所在。

21世纪的金融竞争将越来越激烈，竞争的结果将是少数几家大银行垄断全球的金融市场，金融帝国将是全球金融的真正主宰。要在这场越来越白热化、市场淘汰率越来越

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高的金融争夺战中取胜，就必须从现在开始运用网络技术把触角伸向他国。

国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业的自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。我国的网络银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国保障体系的建立，加强金融系统的风险防范机制。金融信息化已列入国家“十五”规划，今后国家必将加大投资力度，加快信息化建设步伐，力争在较短时间内赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平，缩小与他们在信息技术应用上的差距，从而推动我国国民经济信息化建设，促进我国国民经济的全面发展。

当前，国外银行业早已用互联网武装起来，面临WTO挑战的中国银行业，只有尽可能全面地触“网”，游戏规则与国际市场接轨，才有出路。⑨

四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策

改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。

（一）转变传统的经营理念 1、追求利润最大化

入世之后，我们将不仅直接面对国外现代商业银行管理思想、管理模式、经营机制、运作效率的冲击，而且要遵循国内、国际双重监管标准，按照国际惯例、国际标准运作。因此，我们必须争取在较短的时间内，基本完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。

以“追求利润最大化”为经营目标，改革僵化的经营体制，建立完善的组织管理体系，确立商业银行集约化经营中网络银行的战略地位，明确网络银行的发展战略是以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行――客户关系的不断增值，实现银行利润最大

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网上银行建设与发展任重而道远，商业新闻网，网址：

http://www.itxinwen.com/view/new/html/2002-03/2002-03-14-14831.html

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化的目标；明确发展网络银行业务是适应网络经济时代与国际性商业银行竞争的重要举措之一，是商业银行现代化、电子化经营的重要标志；

2、客户为中心

国际欧亚科学院院士马俊如说：“抢夺优质客户是中外银行必走的一步棋，抢夺的关键就是服务。”⑩

今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是：

利用客户关系管理来重新定位，对客户细分，以客户为中心，关注客户、关注客户需求；从战略发展角度出发，长期规划，围绕一体化的客户关系管理，进行服务、渠道的整理、定位，业务流程重构，发挥科技的支撑作用，构建规范的产品管理体系，实现有效的产品管理、研发和创新；注重关系营销，建立完善的客户服务体系。

在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，实现客户分级管理制度，建立重要客户定期回访、联系制度，收集客户信息和业务需求，实行业务流程差别化，建立为优质客户服务的快速通道，提高反应能力，加强对客户的售后服务，查找产品和服务的不足之处，加以改进，更好地维持客户满意度。国内商业银行的客户群很大，因此以客户为中心，国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等。

3、收费策略

网络银行的收费，旨在降低经营成本，并能投入更多的银行资源为优质客户服务，以期企业利润最大化。因此收费策略应该在不断完善服务、产品，提升服务质量的基础上，有选择，分阶段实施。因人而异，因服务而异，通过合理的成本定价、服务收费来选择银行客户，引导不同类别的客户享用不同的服务项目和渠道，使传统业务和新业务均衡发展。对高端客户提供低价、甚至免费的优质服务和个性化服务，对普通客户提供标准收费及相应的服务，同时做好市场培育工作；注重潜在客户的发展、感情培育等。

4、建成客户关系管理的执行体系

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我国网络银行发展面临的问题及对策探讨，中国金融网，网址：http://www.zgjrw.com/News/20101010/home/715822079801.shtml

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依靠科技力量，在不断完善核心系统和产品、服务开发的同时，要积极建设完整的智能的CRM客户关系管理的执行体系，实现操作型客户数关系管理的的数据库支撑，通过收集数据、业务分析，对客户在银行的所作所为进行归纳和合并，形成统一的视图，从而既为管理决策提供良好的支持，又为客户关系营销打好坚实的基础。

（二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范

信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：

1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安全运营，尽力杜绝安全隐患；

2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。

3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求；

4、建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值；

5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入其中。

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/xsha.html