特别优秀本科毕业论文经典范文---关于我国商业银行信用卡业务发

河北经贸大学经济管理学院毕业论文

摘要

近年来，伴随着我国经济的对外开放，商业银行信用卡业务又在原有基础上得到进一步发展，商业银行信用卡业务不断发展成为了一种重要的商业产品在一个成熟的金融市场上，现阶段我国商业银行信用卡业务的宣传工作是一个上升趋势，信用卡业务的深入发展有利于我国国民经济的稳定发展。但我国商业银行信用卡业务的发展目前还一直处于起步阶段，面临着各种各样的机遇和挑战，我国商业银行信用卡业务与发达国家相比仍然存在着很多有待解决的问题。所以当我们在享受金融行业快速发展所带来的机遇的同时，我们还应清醒的认识到，我国商业银行信用卡业务在很多方面还尚待完善。基于这样的背景，本文将通过对我国商业银行信用卡业务发展的现状进行分析和研究，对我国商业银行信用卡市场中面临的不足进行分析，而且对目前面临的不足提出相关的解决方案。

关键词 商业银行；信用卡；发展现状；问题研究

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Abstract In recent years, along with the continuous opening of China's financial market, the credit card business of our country has made rapid development, the credit card business of commercial bank has become an important commercial product in a mature financial market, the promotion of the present stage of our country commercial bank credit card business is fast growth stage, has a very important meaning to the healthy development of credit card business to China's national economic development. But the development of credit card business in our country at present still in the initial stage, facing various opportunities and challenges, the credit card business of our country compared with developed countries, there are still many problems to be solved. So when we enjoy in the high speed development of the financial industry brings opportunities at the same time, we should also recognize that our country commercial bank credit card business in many ways still remains to be perfect. Based on this background, this paper will analyze and Research on the status of our country commercial bank credit card business development, to our country commercial bank credit card market existing problems are discussed in detail, and for related problems put forward the corresponding solution countermeasures.

Question research

Keywords Commercial bank; Credit card; Development present situation;

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关于我国商业银行信用卡业务发展现状的研究

近年来,由于对外开放我国经济不断发展,我国商业银行信用卡的发行量不断上升,消费比重也不停增大。中国参与WTO后承诺，我国的金融市场会对外开放，所以国外银行加速了进军中国市场的步调，而越来越多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融市场的工具，从而使信用卡市场炙手可热。在竞争如此激烈的市场经济条件下,发卡银行抉择什么样的发展战略是个现实的,又非常迫切、没有办法避开的课题。现在信用卡作为一个先进的消费信贷工具和支付结算手段，在我国，信用卡业务在行业内的整个业务中还只不过是一个“附属业务”，它的发展还存在着很多不足，但是不得否认信用卡在咱们的经济生活中占着越来越重要的位置，其作用我们不容忽视。因而，咱们得应该愈加关注信用卡业务的发展状况，看看阻碍我国信用卡业务发展的因素，从而能够进一步发挥优势并找出解决不足的方法。

一、银行信用卡业务发展的概述 （一）、信用卡的含义

信用卡是商业银行面向个人和单位发行的，依据向特别邀请单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的一种特制载体卡片。

信用卡是非常简单的一种消费方式，而不是一种现金支付手段。银行或者信用卡公司依据客户的资信程度发放，只要刷卡就可以进行任何消费，按时还款就可以，这种消费方式非常方便。

（二）、信用卡的分类

1.按照信用卡发卡对象不同分

信用卡可以分为单位卡和个人卡。单位卡是发给政府或者企事业单位的工作人员的，它主要用于对平时的财务支出进行支付。个人卡是发给个人使用的一种信用卡。

2.按照信用卡从属关系分

信用卡可以分为主卡和附属卡。主持卡人承担各种款项的清偿义务，然而附属卡持卡人一般情况下不承担。 3.信用卡按照信用卡结算货币不同分

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信用卡可以分为本币卡和外币卡。总体上说，信用卡是哪种结算货币是根据银行给持卡人的信用卡的授信额度是用什么货币来代表的。

4.信用卡依据流通范围不同分 信用卡可以分为国际卡和地区卡。 5、按持卡人的信用级别分类分

信用卡可以分为金卡和普通卡。金卡是发放给那些资本信誉良好。具有很强的偿还能力的人，所以其授信额度高，附加的服务条件多。然而普通卡是发给那些经济基础和社会地位较低的人。

（三）、信用卡的特点

1.高投入

信用卡的高投入体现在以前年份的稳定收入还未产出的前提下，初始时期的一定投入和经营费用以及年销售与推广费用投入。

2.高风险

信用卡业务高风险性体现在资产业务上。信用卡信贷业务是免担保的，是根据客户个人资产信誉程度为贷款凭证，所以信用卡业务的信用免担保性质受到了持卡人的欢迎，然而加大了发卡银行的业务风险，因此，客户恶意透支和信用卡欺诈损失情况的出现也就不足为奇。

3.高收益

信用卡业务被认为是利润最高的业务之一在全球金融行业，贷款利息收入、年费收入、商户交易手续费收入等是重要的利润源泉。

4.对营销推广的依赖性强

发展信用卡业务应该拥有自己的品牌，不断努力使顾客接受信用卡并长期使用，这样看来信用卡的推广有着功不可没的意义。

5.对信息科技支持依赖性强

信用卡的小额贷款性质决定了信用卡业务流程需要严格按照规定处置，由此一来减低了人耗与物耗，促使时间和成本大大降低，以实现规模集约化经营。

6.对专业人员和业务经验依赖性强

银行信用卡业务需要众多的劳动力，与别的业务没什么不一样。 关于信用卡的使用方法，银行规定了只要在还款期限内就不用交提前支取的利息。实际上，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。信用卡中有一定的保证金， 即便如此信用卡持有者也要守信用，按时还款，如果不能履行义务，那么银行就有权利扣

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除余额。

信用卡不必预交存款就可以进行提前支取，尔后再进行还款，并且不用再像以往那样利用现金支付了。其实际上是对信用卡持有者资信程度的考验，除此之外，还有利于资源的合理分配和专业人员综合素质的提高。

二、我国商业银行信用卡业务发展的现状

（一）、我国商业银行信用卡业务发展阶段

到目前为止，我国的信用卡发展历程可分为三个阶段： 1.第一阶段是培育阶段

在这一阶段，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等开始发放信用卡。中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——中银卡，这标志着我国信用卡事业的起步。中国工商银行发行了红棉卡和牡丹卡；中国建设银行发行了龙卡。从此，我国各个商业银行开始建立完善的计算机系统，这为信用卡业务发展奠定了基础。 2.第二阶段是初级阶段

在这一阶段，我国“金卡工程”启动了。在这之后，我国大中型城市不仅有国有商业银行开始独立发展的信用卡业务，股份制银行也不断参与其中。广发银行发行了第一张契合国际标准的信用卡，这代表着我国信用卡市场从此进入了初始阶段。在各个商业银行踊跃加入和各个地方政府的积极协作下，有利于信用卡业务发展。

3.第三阶段是联网通用阶段

在这一时期，我国信用卡逐渐完成了全国联网通用。不仅同一个地区可以通过网络进行交流，就连不同地区也能够很好地完成联系，所以各个地区分别与信用卡中心联系。在这样的环境下，一些城市中心开始与另一些距离近的城市蔓延，所以也就使联网的范围越来越广。信用卡业务不但能在同地交换，也能在不同地区交换，更重要的是通过联网既能实现跨行交换，又能完成异地交换。2002年3月，中国银联成立，代表着中国信用卡产业进入了一个崭新的发展阶段。中国工商银行牡丹卡中心成立，预示着我国信用卡产业开始进入专业化运作时期。 根据研究表明，截至2011年，中国银联标识信用卡交易金额和交易笔数在环

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球的市场份额增加到8.92%，在全球主要信用卡组织中排名第四位。调查显示，2011年信用卡交易金额推动了0.46%的消费增长，信用卡产业不仅扩大了国内消费需求，同时也促使我国GDP的增长。除此之外，信用卡交易对节约社会成本也有一定意义，在2009-2011年这三年，我国节约的社会成本有2183亿元就是得益于信用卡的使用。

(二)、信用卡业务规模不断扩大

我国内地首家信用卡运营公司在珠海市成立，同时发行了国内第一张地区信用卡。由于我国信用卡业务发展只不过是起始阶段，所以发展没有那么快。不过伴随着中国改革开放，我国市场经济飞速前进，这就为我国信用卡业务发展提供了一个稳定的环境。在这样一个良好的环境下，信用卡的发行数量在不断地增加，与之对应的规模也扩大了，说明我国人民在不断接受信用卡，使用信用卡。由此可见信用卡受到越来越多人的欢迎，这也为信用卡业务规模的扩大奠定了基础。

随着信用卡不断受到广大民众的喜爱，所以国内各家银行努力拓展自己的信用卡业务，以此来吸引更多的客户。依据中国人民银行统计，截至2008年，信用卡发行量比2008年同期增加45743500张。截至2010年8月，我国信用卡发行量已经达到1.9亿张。以这样的速度继续发展，截至2012年，我国的信用卡发行量就已经超过3亿张，从以上数据可以看出我国信用卡业务规模持续扩大，但是不得不说这是把双刃剑，所以其带来利益的同时也必定会出现一些问题，这就需要发卡银行认真对待这些问题，找出问题所在并且努力解决它。

《2011年中国信用卡产业发展蓝皮书》中表明,虽然世界经济处于疲软状态、而且增长速度迟缓，但是在我国经济迅速发展的背景下，2011年我国信用卡产业仍然稳定快速地发展。截止到2011年末，我国信用卡新增发卡量55000000张，累计发卡量达到2.85亿张；交易笔数28.50亿笔，交易金额高达75600亿元。此时，我国银行业风险管控技术总体上得到提高。2011年末,以年率计的当前损失率与2010年相比降低了38.16%变为0.47%。

（三）、商业银行的信用卡使用环境在不断完善

首先，信用卡的通用性增强。信用卡自身吸引客户的关键还是能够被持卡消费者普遍接受。随着我国经济的深入发展，消费者开始占主导地位，信用卡交易的方便快捷和人们消费观念的改变，人们开始不断地接受它。

其次，国家和政府部门为了推动信用卡的发展，出台了很多相关政策，由此

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社会各界人士对信用卡的信任增加，从而越来越多的人开始使用。中国人民银行颁布了《关于银行外币卡管理有关问题的通知》的政策法规，，这使得有关信用卡业务的健康发展有法可依，保障了信用卡业务安全发展。

再次，我国商业银行也非常重视信用卡这样一个亟待进一步发展、收益率高的市场，主要的发卡银行制定了一系列创新的策略，在信用卡市场的竞争中逐渐占据优势，为了使信用卡产品的经营管理和宣传营销产生好的效果，现在也有很多家银行建立了信用卡专业化经营机构。

最后，中国银联设立了信用卡跨行交易系统，这就使信用卡联网在全国开展起来，也使跨行交易获得成功；银行生产的ATM、POS等工具的数量也在增加，给使用信用卡的社会群体带来了方便。

三、我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 （一）信用卡业务经营方向上的盲目

大力发展零售银行业务成为了各大银行的战略目标。在投资理财、保险代理等业务获得发展时，我们也应该把更多的注意力放在服务价钱的提升上，中间业务收入的增加很有可能代表着经营改革的目标。

然而这一种追求短期利益的方法在信用卡市场上也不足为奇：首先表现在不切实际的追逐发卡量。盲目地随便发卡，一人发卡5或者6张；互相争着设计多卡产品，更有银行为了发卡不吝对风险管理标准一再降低，完全不管不顾坏账风险，审批信用额度一动就是数万乃至十几万。其次是盲目追求“多快好省”的渠道建设。很多拥有信用卡直销渠道的银行，将仅有的经费投入到银行间的“挖角’’之战中，而不是渠道培训和渠道经营上。并且甚至花大价钱争夺其他银行营销管理人员，但是支持、培育自身的渠道都没有充足的资金。

（二）、信用卡业务营销渠道缺乏整合

目前，国内许多银行信用卡中心都设立了自身的信用卡直销途径，为了增加

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信用卡发卡量，各大银行发挥了更具专业性、规模更庞大以及成本更低廉的人力资源优势。因为存在产品单一、业务模式简单的情况，所以对从业人员的能力要求一般不高，对应的人力成本也就极其低了。但是分支行渠道和直销渠道没能更好的结合起来。一方面，因为分支行经营管理的多目标要求与信用卡中心把注意力放在经营单一产品种类的战略目标不一致，然后又加上分支行零售产品与信用卡产品复杂程度的差异性，造成了对销售人员能力要求差异性，所以虽然目前的信用卡直销人员有许多与客户(特别是适合中高端零售产品销售的高价值客户)的接触点，但是分支行并没有把握住深入开发客户价值的机会。另一方面，又因为分支行与直销渠道纷纷承担着信用卡考核责任，又在同一个市场上，所以为抢夺客户发生冲突与矛盾的情况屡见不鲜，甚至在有些地方发生分支行将信用卡直销人员强行赶出同一个目标市场的事情。

（三）、信用卡业务管理模式中的问题

1.信用卡业务管理体系还不成熟。

我国商业银行信用卡业务发展历史没有那么悠久，而且也没有完善的信用管理体系，仍然利用以前的管理体系，没有建立新的管理模式，这不利于信用卡业务的发展，同时也不利于创新，使我国信用卡业务处于一种缓慢发展的步调。 2.缺乏科学的信用卡账户管理平台。

现阶段我国信用卡业务还处于一个初始发展阶段，各方各面都缺少先进技术和科学的管理方法。国内商业银行信用卡业务运营没有科学的指导，这使得信用卡账户得不到有效管理，所以要构建科学有效的账户管理平台，降低风险，同时要建立评级系统提高效率，促进我国信用卡业务稳定发展。 3.信用卡业务在技术上缺少安全感。

只有先进的技术水平才能促进信用卡业务的发展，而没有先进的技术是不能在金融市场上有立足之地的。由此可见技术对信用卡业务发展的重要性，拥有良好的技术才能减少损失，保障安全。

(四）、信用卡业务同质化竞争现象严重

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现阶段我国商业银行信用卡业务不仅发展迅速，而且竞争十分激烈。但是，我们可以发现这种竞争在很大程度上可以说是同质化竞争，基本上体现在：营销渠道同质化、产品同质化、营销方式同质化、价格策略同质化、经营战略同质化。在产品方面，我们可以看到，各个商业银行分别针对高、中、低端市场推出了定位相似的产品。对高端市场各个银行都有白金卡，对普通客户群推出了有卡通主题卡、商旅卡、百货联名卡、航空联名卡，对低端的有能力的客户，各个商业银行也做了一些努力，如针对女性，华夏有“丽人卡”，广发有“真情卡”，中信有“魔力卡”，招行有“瑞丽卡”。然而各种各样的产品功能和服务是趋于一致的。

(五）、信用卡宣传力度不够，持卡者用卡意识不强

信用卡是随着经济的发展而产生的，经济发达国家的一种非常普遍的支付手段。但是在我们国家，因为还缺乏宣传力度，以致大家对怎么办理信用卡、怎么使用信用卡和对信用卡的业务的还不太了解，信用卡被大多数持有者当作存取方式。现阶段，各个商业银行不留余力地增发信用卡数量，一人手持多卡的情况已十分常见。尽管扩大了信用卡的发行规模，然而多数人并没有激活信用卡。研究显示，我国信用卡持有者大部分是消极态度，表现在80%的信用卡是睡眠卡在一线二线城市中。因为我国经济体制改革的进一步发展以及社会主义市场经济的良好势头，商业银行信用卡已经逐步发展为广大民众生活中不可或缺的金融产品。更值得一提的是，因为中西方消费文化的不同，我国人民崇尚的是一种精打细算的消费习惯，所以一般不能接受借钱消费。依官方数据显示2002年持有并使用信用卡的金额却只占了2.7％在全国消费开支中，借钱的人更少就占了有卡阶层的5％，可见客户申办信用卡的欲望很低。除此之外，由于宣传力度不够，所以人们并没有认识到信用卡的高收益性。

（六）、信用卡业务的法律法规与信用体系的不健全

1.我国信用卡业务相应的法律法规尚不完善。

目前，为了限制银行发卡机构的风险管理能力以及使信用数据得到有效使用，很多有关信用卡业务的条款从政府发布出来。由于我国信用卡的系统化管理技术还很低下，而且风险管理的过程中，人为管理的部分占了很高的比重，这无疑使银行承担了更大的管理风险，也极大的降低了银行的管理效率

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面对这有待完善的信用卡业务的法律体系和监管体系，信用卡推广的过程中出现了很多的问题，信用卡被盗刷的现象层出不穷，利用信用卡犯罪的现象也屡见不鲜，这给持卡人带来了巨大的心理压力，同时也给银行推广信用卡业务带来了阻力。

2.我国信用卡业务的个人信用征信体系有待完善。

现阶段，国内还没有建立完善的个人信用体系，这就导致产生了不少缺乏信用的行为，再加上社会对这些现象缺乏有效的管理与监督，以信用为基础的信用卡业务处在了一个极其艰难的环境中，后续的发展也受到了很大的影响。 目前，我国的个人信用评估依然面临着数据的收集存在政治、制度方面的问题。客户的以往信用数据被寄存在个人信用信息数据库，这也就对已经存在的违约记录或贷款过多的恶意贷款有根绝作用，有效的信用风险评估和管理对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款没有多大作用，以上的信用风险不容忽视，否则将给自己带来无法估量的损失

（七）、外部环境对信用卡业务发展的制约

1.吸引力强大的外资银行。

近年来，由于外资银行有品牌实力，有信誉，敢创新，又能够做到以人为本，再加上其卓越的服务态度与质量，赢得了不少国人的好感和信任，不知不觉中，国内银行就流失了大量的潜在客户。 2.传统消费理念的影响。

信用卡虽然被当作现代化的支付手段，但是还没有被大家普遍接受。伴随着改革开放，人们的生活水平有了极大提高，然而信用卡业务一直没办法走进大家的生活，这毫无疑问的是因为我国人均收入不高，但是生活成本逐渐上升的基本国情。在教育、医疗、养老这三座大山的压迫下，人们养成了有钱不敢花的畏惧情绪，这就导致了银行卡的储蓄值逐渐增高，但是信用卡业务的发展步履维艰，所以，消费理念的不同成为了信用卡推广开来的瓶颈。

四、我国商业银行发展信用卡业务的对策建议 （一）、推动银行信用卡业务管理体制的革新

1.完善的信用卡业务管理体系。

信用卡业务模式的变革已经到了不得不变的境地，大变大活，小变小活，不变不活是我们当下面临的紧迫出境，在这样的环境下，要想让信用卡业务在国内市场的份额加大，一场大刀阔斧的改革在所难免。须知在以往的操作模式中，操作的中心是信用卡，而不是信用卡的持有人，另外僵化的管理机制，缺乏市场导

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向的运营环境，都成为了信用卡业务推广之路的绊脚石。要想降低我们的成本，要想提高我们的竞争力，要想完善公司化的运营机制，这场改革势在必行。 2.统一信用卡账户管理平台。

由于种种原因，我国各大银行的还属于各自为战的阶段，这就导致的账户管理上出现了一些影响效率的症结，不同银行的账户之间，没有一个统一的沟通管理平台，管理复杂是一个难以整治的痼疾。这样的账户管理环境绝对不会对相关业务的办理有积极的推动作用。据此，为了拥有一个便捷，高效的信用卡账户管理系统，国内各家银行形成业务集中处理模式，银行与银行之间加强友好合作已成为一个亟待解决的问题。信用卡业务要想逐渐实现网上银行服务扩展到信用卡的业务领域还应加强与网上银行的合作。 3.正视并克服信用卡技术的缺陷

一个有缺陷的信用卡，人们是不会选择的，信用卡安全性越高使用人群越是庞大，所以发现信用卡的缺陷并且改正这些缺陷，对于信用卡的推广十分的有必要。现阶段，三维激光防伪技术已经得到了很普遍的应用，防伪签名条使用的比例也很大，智能卡和密码等技术更是不言自明，这些技术发展，保证了信用卡行业的安全的使用环境。而且建设各个银行之间的共享系统，加速完成一致的信用卡交易网络，减少没有安全性保障的旧的信用卡设备，开展清理工作，，信用卡办理渠道的增加对于提高信用卡的技术有着不可忽略的影响。 4.多样化信用卡服务的形式

各家银行都要努力的走出一条适合自己发展的道路，不要照搬和抄袭，自己的路才是合适的路，合适在提升了自己的水平，减少了经营银行的成本。对于如何走出自己的路，方法有很多，既可以发展有自己特色的服务方式，又可以围绕着客户，在以客户为中心的情况下，开创新的模式，方法还有很多，不拘一格才可以有所收获。才可以吸引大量的客户群体，扩宽自己的业务范围。

（二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念

传统的批发银行是一切以银行为主，即以产品为核心。因为我国各个银行不断把工作重心从批发业务转向零售业务，所以以产品为核心的观念也变成以客户为核心。以客户为核心的意思是按照客户和他所需的类型安置营销组织和客户经理。其经营理念是把自身看作是能够向任何人、组织提供任何必需的金融产品与

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服务的机构，它的核心任务是发掘并满足客户所需，最后达到尽最大努力使客户满意目的。在银行运营观念改变时，银行还必须懂得以客户为核心的目标，那么要让客户感到满足，增强客户对产品的的信任感。

所以，商业银行在开展信用卡业务时，应该从服务观念的创新开始。各个银行可以经过客户对产品的接受程度来将其变成长期客户。因而，各家银行要把眼光放的长远些，而不要局限于短期利益。所以，银行不只要把注意力放在信用卡市场的扩展、市场份额的增加上，还要把注意力放在客户的接受程度注上，通过越来越多的顾客接受信用卡来发展青睐自己银行信用卡的顾客。银行为了获取更大利润就要有优良的服务，这样信用卡顾客也能得到最大满意，也有利于银行的继续发展。

（三）、建立良好的信用卡使用的氛围

一个好的环境需要各方的积极努力，既需要政府的细心，有需要持卡人个人的对政府的信任，当然还需要银行在中间积极配合首先，政府要做到以身作则，逐渐建立个人信用的登记制度，随时可以查阅个人的诚信情况，另外，对于利用信用卡犯罪的的分子严惩不贷违规行为。作为政府能利用宏观调控拉动信用卡需求。其次，银行应该进一步革新管理模式，提升银行的专业水平，降低信用卡利用的风险，切实的服务人民，使人民更加信赖信用卡制度，这样既可以增加相关的竞争力，又可以服务人民。此外可以大力的宣传信用卡消费理念，鼓励提前消费等等，这些都可以让人们更快的接受信用卡

（四）、加强监管力度，建立健全相关的法律规范

政府应该颁发一系列有关立法管理信用卡，使有关法规得到充分发挥，严惩那些利用信用卡犯法的行径，为信用卡创建有利的法制大环境。相关的配套制度也需要完善，使消费信贷行为有法可循，降低消费信贷的风险,保证消费者的权利，维护市场稳定, 使某些意图犯罪分子步履维艰。

五、结语

信用卡产业对增加居民消费、保持经济增长、降低社会交易价格,加快商品

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流通、支持反洗钱、扩大就业和推动建立和谐社会等方面,都发挥重要积极作用。除此之外，因为国家经济的稳定进步和金融服务市场中个人需求的增加，所以信用卡的普及程度代表着人们生活品质的高低。

我国信用卡产业的发展有优势也有劣势。因而，现阶段我国应该把更多的注意力放在商业银行信用卡发展中遇到的挑战，而且还要制定有关的有效战略，促进商业银行信用卡业务健康发展。从个体到总体，总揽全局，把我国整个银行卡业务的发展搞起来。与此同时，各家商业银行应该创建一个良好的信用卡发展环境，一切从客户的实际出发，要努力得到广大民众支持，树立优良的品牌战略。

憧憬未来，我国要深入完善信用卡产业发展环境,提高各个发卡行专业化管理水平和经营水平,信用卡产业在未来也会保持健康快速的发展,而且会开辟一个规模、质量和效益指标全面、健康、稳定、协调、科学发展的新局面。

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