我国网上支付的现状与发展 论文

我国网上支付的现状与发展-中国铁路购票平台设计

学校名称：广州大学华软软件学院 院（系）名称： 国际经贸系 学号： 0630803109 学 科、专 业： 电子商务 学生姓名： 郭嘉杰 指导教师姓名： 杨霄彩 指导教师职称： 助理讲师 开题日期： 2008年10月

诚信保证书

本人保证所呈交的论文(设计)是我个人在导师的指导下在相关调

研活动基础上取得的研究成果(或搜集相关资料,运用所学理论进行分析、研究的成果)。据我所知，除了文章中特别加以引用、标注和致谢的地方外，论文(设计)中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，更不是其他人已经发表过的论文的翻版。

保证人：郭嘉杰 2009 年 4 月 15日

广州大学华软软件学院

毕业论文（设计）任务书

专 业:电子商务 学 生:郭嘉杰 学 号: 0630803109 指导教师: 杨霄彩

下发时间： 2008年 10 月 15 日

毕业论文（设计）须知

1、认真学习《广州大学华软软件学院学生毕业论文（设计）工作管理规程》； 2、努力学习、勤于实践、勇于创新，保质保量地完成任务书规定的任务； 3、遵守纪律，保证出勤，因事、因病离岗，应事先向指导教师请假，否则作为缺席处理。累计缺席时间达到全过程1/3者，取消答辩资格，成绩按不及格处理；

4、独立完成规定的工作任务，不弄虚作假，不抄袭和拷贝别人的工作内容。否则毕业论文（设计）成绩按不及格处理；

5、毕业论文（设计）必须符合规范化要求，否则不能取得参加答辩的资格； 6、实验时，爱护仪器设备，节约材料，严格遵守操作规程及实验室有关制度；

7、妥善保存《广州大学华软软件学院毕业论文（设计）任务书》； 8、应时刻保持良好的学习和工作环境；

9、毕业论文（设计）成果、资料按规定要求装订好后交指导教师。凡涉及到国家机密、知识产权、技术专利、商业利益的成果，学生不得擅自带离学校。如需发表，必须在保守国家机密的前提下，经指导教师推荐和学院领导批准。

毕业论文（设计）课题方向：我国网上支付的现状与发展 题目：中国铁路购票平台设计 完成日期：2009 年 04 月 一、题目来源及原始数据资料： 本题目来源是根据《广州大学华软软件学院学生毕业论文（设计）工作管理规程》精神而命题。 原始数据资料来自:《电子商务概论》、《网上安全支付》等。 二、毕业论文（设计）要求： 1、立论客观，具有独创性 2、论据翔实，富有确证性 3、论证严密，富有逻辑性 4、体式明确，标注规范 5、语言准确、表达简明 三、小组项目的个人重点： 本论文根据现今我国的网上支付，分析其发展方向并利用网上支付作出合理性的设计-中国铁路购票平台设计，该设计采取利用网上支付的技术应用到铁路购票中，使得从根本上解决铁路购票难和所引起各方面的秩序问题。

四、进度安排、应完成的工作量： 2008年10月：选题； 2008年11月：开始搜集资料； 2008年12月：系统调研与分析； 2009年02月：对所搜集到资料与调研材料，系统地分析和分类； 2009年04月：系统的详细设计论文总体格式，论文的撰写，准备答辩； 2009年5月初：论文答辩。 五、应收集的资料及主要参考文献： 1. 姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[J ] .中国科技信息,2005, (8). 2. 孙君.我国网上支付存在的问题与建议[J ].江苏商论,2005, (1). 3. 杨汉群.电子商务在线支付方式应用及发展探讨[J].广东财经职业学院学报，2004，3(3)：59-62． 4. 张李义.电子商务概论[M].武汉：武汉大学出版社，2002：20-32. 5.大秘书网（www.damishu.cn）详细出处参考： http://www.damishu.cn/article/ktlw/czjr/200712/97779.asp 6.穷游网（www.go2eu.com）详细出处参考：http://www.go2eu.com/bbs/viewthread.php?tid=112233&highlight=ê?°?ê? 指导教师（签字）： 系主任（签字）： 主管院长：

广州大学华软软件学院 毕业论文（设计）成绩单

姓名 郭嘉杰 学号 0630803109 专业（方向） 电子商务 题目 我国网上支付的现状与发展-中国铁路购票平台设计 指导教师评语 签名： 年 月 日 评阅教师评语 签名： 年 月 日 答辩组成员： 年 月 日 系主任签名： 系(章) 年 月 日 答辩组评语 总成绩

我国网上支付的现状与发展

——中国铁路购票平台设计

广州大学华软软件学院国贸系电子商务 郭嘉杰

指导老师：杨霄彩

引言

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。虽然我国的电子支付还存在很多方面的不足之处，但已经发展到能安全快捷地让人们放心使用。正因为有这一大环境、大前提，才能衍生出本文中新系统的概念，而本文所设计的系统-我国铁路网上购票平台系统，因为我国现今的铁路系统不能满足国民的需求，尤其到春运，根本不能解决问题，而对这一系统作出的合理性假设与设计，目的就是从铁路部门的根本问题，购票没有统一，造成的车票不能满足需求，假票等状况，利用网上购票去解决国家这一多年困扰的难题。

关键词：网上支付、第三方支付、网上购票系统、发展

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目录

一、 全文概述…………………………………………….…1 二、 相关决策理论及其技术支持……………………….…2

2.1网上支付…….…………………………………………..…2 2.2网上支付的历史………………………………………...….2 2.3网上支付的现状以及相关问题………………………..........6 2.4网上支付的发展的相关对策……………………………….…7 2.5网上支付第三方支付平台发展与技术支持……………..…11 2.6网上支付过程安全技术…………………………………....13

三、 铁路购票系统分析与存在问题……………….….......14

3.1银行业务分析-网上支付系统……………………..……….14 3.2铁路购票业务分析………….………………………….….15 3.3目前人们在购票过程中遇到的问题……………….……....16 3.3.1我国铁路购票现状.......................................................16 3.3.2我国铁路购票存在的缺陷……………………………..…18

四、 银行业务与中国铁路业务设计：网上购票平台.........19

4.1新方案提出-网上购票平台…………………...………..…..19 4.2新方案设计………………………………………….……..19

五、 网上支付技术展望……………………………………23

5.1铁路系统后续技术展望………………………………...…..23 5.2网上支付各方面的技术发展…………………………...…..23

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一、 全文概述

本文主要介绍与论述我国现今的网上支付状态以及发展趋势，并对我国网上支付从历史、发展、现状、存在问题、应用、展望作出分析，以及对部分网上支付应用作出合理性与可行性的假设发展-对于我国铁路购票平台设计，而我国目前的铁路系统并未能满足现今客流量的要求，除了列车班次安排外，重中之重所存在的问题便是车票的购买与分配。购票问题经已引申出各种各样的社会问题及纠纷，因此，本文所设计的系统便是针对这一难题的合理性解决方法。本文共分5章讨论，除了第一章的全文概述外，都是围绕系统设计所写，第二章是介绍网上支付以及网上支付所利用到的理论和技术；第三章是介绍与系统所相呼应的银行系统、以及目前的铁路系统介绍和指出当前问题；第四章是介绍新系统的介绍、作用、原理讲解；第五章是介绍新系统的出现会对目前的影响以及今后的发展。

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二、相关决策理论及其技术支持

2.1网上支付

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户 、

商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

2.2网上支付的历史

随着客户对于安全、快捷、便利的网上支付的需求越来越强烈，网上支付作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。众多的企业包括银行、非银行支付中介，电子商务企业等纷纷介入这一新兴领域。

广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，并以此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。 1）准备期（～1992）

互联网进入大规模商用之前，电子支付系统已经得到相当充分的发展，并为后来互联网支付系统的开发奠定了基础。这一阶段的终点在1992年，以WWW获得广泛接受、全球IP服务器数量超过100万为标志。

自80年代起，以取代现金与纸票据为目的，多种电子化支付手段已得到发展。最初，人们期望发明一种象现金一样的支付手段，价值可以通过电子网络或

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某种介质（如智能卡）流动。最重要的先锋工作来自David Chaum，1982年Chaum完成关于盲签名用于不可追踪支付的论文，之后开始进行匿名电子现金的研究与测试，并于1989年在荷兰创办DigiCash。公钥密码体系也早在1976年由Whitfield Diffie与Martin Hellman等共同开始研究。

储值智能卡也在80年代开始发展，以取代70年代的磁条卡，起初面向单一用途，1983年法国首张预付电话IC卡推出。电子钱包的概念随之出现，1991年英国NatWest银行启动Mondex项目；1992年丹麦推出全球第一个全国性储值卡方案Danm?nt。这类电子钱包方案期望在POS支付领域与现金以及信用卡/借记卡进行竞争。

可视图文（Videotex）服务于80年代开始提供，如法国的Minitel、德国的BTX。家庭银行的概念开始出现，并一度被视为可视图文服务的关键应用，计费系统也作为服务的一部分开始得到发展。

当互联网的商业前途开始被发现时，多种电子化支付系统已经出现，包括POS、软/硬件电子现金、预付款机制、计费系统、电子钱包等。未来的挑战是将这些系统移植至互联网环境，即在开放的网络中调试以前在私有网络或封闭群体中运行的系统。

2）初创期（1993～1995）

信用卡是传统环境最成熟的消费支付工具，无卡交易模式（如邮购、电话购物）早已存在，互联网作为一种新型信息交换渠道出现时，信用卡支付便开始通过互联网进行。起初的实现方法非常简单而几乎没有任何防护，只是通过互联网传递卡号码从而实现交易。1994年Netscape开发SSL标准增强了信息交互的

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安全性，即使后来出现了更多的安全手段，这种由消费者向商家呈递卡号码的交易模式仍然没有根本上的改变。

这个阶段创造了多项互联网支付的历史。DigiCash开始发行电子化符号货币Cyberbucks，这种“私有互联网现金”的出现使第一代互联网用户非常兴奋。作为消费者、商家、信用卡网络之间交易中介的互联网支付服务商开始出现，如FirstVirtual、CyberCash等，其角色类似于传统环境的POS服务商。

初创阶段对于银行业来说是难以接受的。欧美出现了众多不由银行发行的电子钱包方案，互联网现金的试验开始为银行敲响了警钟。当惊慌与愤怒消退后，银行开始接受挑战，并主宰了下一个阶段的发展。 3）回归期（1995～1998）

初创期的领先者来自非银行领域，下一阶段的回归期指银行业夺回支付领域控制权的时期，最重要的一步是卡组织开发并推广SET。SET是一个真正的金融支付标准，它按照现实环境中支付交易的要素构建出一个适用于互联网的完美模型，交易过程中各方之间依赖数字证书相互进行身份验证。SET的开发目的在于防止早期信用卡通过网络简单呈递这一模式中已出现的欺诈行为，期望对整个交易链条进行系统性控制。初期的SET方案依赖客户端功能复杂的本地钱包，也称为“富钱包”方案。第一笔SET交易于1996年12月完成。

政府与央行注意到电子货币的试验与扩散，开始考虑电子货币与互联网支付的法律问题。1997年德国的电子货币业务被明确视为银行业务；1998年欧盟委员会开始起草电子货币法律。

一些初创期的先行方案被金融机构所接纳，1995年马克·吐温银行开始接受符号电子货币，但长远来看并不成功。至1998年，FirstVirtual与DigiCash

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相继停止服务。同时，各国银行业开始尝试将其他传统支付工具（如直接借记、贷记转帐）进行改造以适用于互联网，网上银行业务出现初步增长。 4）发展期（1999～）

2000年之前，大多数金融与非金融机构的创新行动并没有取得商业上的成功，“电子现金”无论在现实与互联网环境都相继失败，希望通过新技术创造出革命性新型货币的愿望很快落空。互联网支付系统并没有沿着最初的设想发展，而是在多个方向、多个细分领域取得了长足的进展。

信用卡占据了网上支付的统治地位，从全球范围来看占有70%至90%的份额。SET标准没有取得商业上的成功，革新方案开始出现，卡组织各自开发自身的系统，如3D-SET。1999年第一个SET瘦钱包出现，客户端越来越简化，钱包系统朝着中央服务器的方向发展。2002年，两大卡组织回到合作的道路上来，以3D-Secure为基础统一了信用卡在线认证标准。

2000年以后，电子商务出现飞跃，在线拍卖的盛行带动了P2P支付的增长，以PayPal为代表的虚拟帐户机制获得了空前的机会，定位于以前未被开发的中小型商家与国际支付市场。

目前，互联网支付向多元化方向发展。基于银行帐户的在线支付方案在多个市场取得初步成功，对信用卡支付形成重要的补充。EMV迁移在全球多数市场的进展扩展至互联网环境，2003年英国Barclaycard开始测试EMV卡在线支付。音乐与视频下载以及数字内容市场的兴起使微支付机制获得新生。结合移动通讯、智能卡、互联网等多种技术的移动支付前景看好，2004年日本DoCoMo“钱包手机”计划开始启动。在现实环境，卡基电子货币并没有很快成为广泛接纳的

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现金替代品，而是首先在移动、交通、政府等不同领域得到充分应用，目前这类系统正在向零售领域扩展。

法律领域，欧盟电子货币指令于2000年正式颁布，2002年开始生效并逐步在欧盟各国推行。

2.3网上支付的现状以及相关问题

国内网上支付发展时间虽然并不长，但是我们都感觉到发展速度非常快。根据互联网研究系列报告，报告有些数字显示，中国电子商务交易总额2004年达到4000亿，2005年预计将增长到6200亿人民币，另外中国的网民网上支付额2003年是2.3亿，2004年达到6.8亿，预计2005年将达到15.7亿，网上支付显示强大的增长势头。

目前在我国，网上支付也发展非常迅速，市场需求也非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。但从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架需待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的

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提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，我国网上支付体系的发展道路还是比较漫长。

2.4网上支付的发展的相关对策

网上支付是电子支付的一种形式,是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其它服务提供金融支持。近年来,由于受到电子商务发展的有力拉动,中国个人网上支付的市场规模发展迅速膨胀。据iResearch预测,到2007年我国网上支付市场规模将达到605亿元。但在网上支付蓬勃发展的背后也出现了一些无法回避的问题。试对当前我国网上支付出现的问题提出一些应对之策。

一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业,相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展,这成为企业进入该领域的最大风险。近年来,我国虽已加强相关的法律法规的制订工作,相继出台了《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规,但在网上支付领域,相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作,并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为,在网上支付工具方面,立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任,明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。

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而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验严格技术标准,强化业务监管。同时,针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况,及时制定相应的规定或出台新的制度,弥补旧制度的不足之处,确保我国电子商务良性发展。

二、建立富有效率的社会信用体系

网上支付是基于Internet的一种结算方式,不同于传统“一手交钱,一手交货”的物品交易,由于网上交易的双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一,也是产生其他一系列问题的主要根源,因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。在今年3月份,中国电子商务协会颁布了《中国企业电子商务诚信基本规范》。虽然这类信用体系的出现,对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说,目前我国的信用体系发育程度还较低,社会化信用体系尚不健全,信用心理不健康,在我国还未形成一种“违规失信,处处制约;诚实守信,路路畅通”的社会氛围。笔者认为要促进网上支付的发展需构建完善的社会信用体系,该社会信用体系应当包括以下内容:信用数据的开放和信用管理行业的发展;使用信用的规范和失信惩罚机制的建立和完善;政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理;信用管理教育和研究的发展等。在目前,我国需要尽快完善数据库的建设,建立健全个人资信档案,不仅包括个人的银行信用信息,还应包括个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,建立与整合各个省份的企业征信系统,并将企业征信系统进行全国联网,相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息;实施资信评估制度,增强社会信用力量,为社会提供高质量的信用服务;建立惩罚制度,通过立法来警示、阻吓

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一些信用缺失行为。

三、建立统一的安全认证体系

作为网上支付的主力军,国内的各大商业银行都开设了自己的网站,并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连,缺乏统一性,主要表现在以下方面:第一,技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制;但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足,给未来的网上银行整合增加难度,也带来了安全上的隐患。第二,跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具,这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三,统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性,各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时,央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿,但直到现在,真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题,笔者认为,要保证网上支付的安全性,建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准,还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心,主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能,这样不仅可以解决跨行支付的问题,还可以进行信息共享,节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心,才能起到认证中心公正、权威的作用,才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CF-CA牵头,让现有各商业银行的数字证书可以相互通用,相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书,逐步达到统一数字证书的目标,并通过加强

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我国CFCA的身份认证的技术和后台管理,进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。

四、实现网上支付工具多样化

作为网上支付业务载体的网上支付工具,是网上支付的主要组成部分,也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中,具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等,可以根据不同情况选择不同的支付方式,互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中,主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白,对于电子现金以及其他各种电子货币,由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响,更是无从谈起。理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性,它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具,可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务,从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况,可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等,将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情,大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具,扩大用户基础,满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后,再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付 工具,方便网上交易,促进电子商务的发展。

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2.5网上支付第三方支付平台发展与技术支持

第三方支付平台是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。

马云在看到EBAY进入中国以后，C2C可能向B2B发展的威胁，于是进入了这个领域；而进入这个领域以后，发现支付是C2C中需要解决的核心问题，因此就想出了支付宝这个工具。

第三方网上支付平台以下的几个特性确保在支付过程方便与顺利： 安全性

（1）SSL加密技术

SSL (Security Socket Layer)全称是加密套接字协议层，它位于HTTP协议层和TCP协议层之问，用于建立用户与服务器之问的加密通信，确保所传递信息的安全性，同时SSL安全机制又是依靠数字证书来实现的。

SSL基于公用密钥和私人密钥，用户使用公用密钥来加密数据，但解密数据必须使用相应的私人密钥。使用SSL安全机制的通信过程如下：用户与服务器建立连接后，服务器会把数字证书与公用密钥发送给用户，用户端生成会话密钥，并用公共密钥对会话密钥进行加密，然后传递给服务器，服务器端用私人密钥进行解密。这样，用户端和服务器端就建立了一条安全通道，只有SSL允许的用户才能与服务器进行通信。

（2）PKI密钥体系

PKI(Public Key Infrastructure)即公开密钥体系。PKI技术就是利用公钥理论

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和技术建立的提供信息安全服务的基础设施,它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制，它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的Internet网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。公钥是目前应用最广泛的一种加密体制，在这一体系中，加密密钥与解密密钥各不相同，发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息，接收者再利用自己专有的私钥进行解密。这种方式既保证了信息的机密性，又能保证信息具有不可抵赖性。目前，公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。

公正性

由于采用第三方支付平台的清算模式，就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构。能够保留商户和消费者的有效交易信息，为维护双方的合法权益提供有力的保障。

便捷性

第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，因此用户无论拥有哪个银行的户头，都可以通过这个界面进行支付，不需要在各个网上银行的界面中来回操作，极大地方便了用户的操作。

开放性

第三方支付平台是一个开放的体系，几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付，为用户提

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供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。另外，第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化，它不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付，而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式，因而具有极大的开放性。

2.6网上支付过程安全技术

即便有再好的支付体系，但涉及到利益交易，不作出安全保护，很容易受到不必要的损失与伤害，所以在支付方面的安全技术也应该得到技术的保障。而网上银行系统也推出了U盾和动态口令牌使用户交易更加安全。

U盾，网上用户比较广泛使用的支付安全手段，即客户证书USBkey，是办理网上银行业务的高级别安全工具。它外形酷似U盘，像一面盾牌，保护网上银行资金安全。

从技术角度看，U盾是用于网上银行电子签名和数字认证的工具，它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性

动态口令牌（E-Token）是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。动态口令牌的使用十分简单，无需安装驱动，用户只要根据网上银行系统的提示，输入动态口令牌当前显示的动态口令即可。动态口令又称一次性密码，每60秒随机更新一次，其优点在于一个口令在认证过程中只使用一次，下次认证时则更换使用另一个口令，使得不法分子难以仿冒合法用户的身份，用户也不需要去记忆密码。

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三、铁路购票系统分析与存在问题

3.1银行业务分析-网上支付系统

银行业务主要可以分为两部分：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单

外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。而随着电子信息化的发展，网上支付系统也成为银行的主要业务之一。

随着我国互联网和电子商务的快速发展，网上支付市场的规模发展也非常迅速。网上支付是电子支付的一种形式，也是未来的支付方式的发展主流。但要使人们都利用网上支付成为主流支付方式，除了建立信用体系与做思想工作以外，强大而安全的网上支付平台，而我国目前发展主流在网上支付的第三方支付上，第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而能建立完善的安全支付平台。一方面，第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系，为用户提供了更强的支付安全保障。

正因为有这样的硬件条件，才是我国发展网上支付的基础。以现阶段的技术来讲，网上银行的加密方式与系统已经足够应付所有的网上交易，而本次所设计的系统，正是要有这样安全而又方便的网上银行支付系统作基础才能得以实践。

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3.2铁路购票业务分析

中国铁路购票的业务仅限于站点购票以及电话或网上订票，其实这也只是传统的购票方法，从以前一直沿用到现在，其购票过程为群众所熟悉和习惯的即买即付款，但缺点存在也很明显，由于铁路的发展，利用铁路穿州过省的人群越来越多，使得票务安排显得十分拥挤，而且人多必然会造成购票时间过长，秩序容易混乱，也让有心人利用这一漏洞作出许多不法的行为。其实之前也考虑到利用实名制以及网上购票，而在我国的航空公司也有用到这一系列的业务，但由于人数上的差异甚大，不能很好控制，使得在铁路上无法进行这一系列的业务。

购票客 户 通过 电话联络铁路公司 售票点 取票 电话订票流程 购票客 户 通过 在铁路网站填写资料订票兼付费 网上订票流程 售票点 取票 电话订票与网上订票

从流程上来看，两者全过程虽然简单，但却很实在，没有什么安全隐患，但两个流程的目的都只是订票，而且也是只能订提前两日的票，从结果上来看，订票跟到站台买票性质没有质的改变，还是要到售票点购票，这一点正正是影响铁路部门的关键，即使订了票，取票时的人手分配也很难满足需求，使得铁路部门

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效率不能提高。

3.3目前人们在购票过程中遇到的问题

3.3.1我国铁路购票现状

“春运”被誉为人类史上规模最大的、周期性的人类大迁徙。在40天左右的时间里面，将近有20多亿人次的人口流动，占世界人口的3分之1。

对于这样大规模的大范围人口转移，首当其冲的问题就是火车票购票难，这也是每年需要春运的人们最想解决的问题，同时，也是我国铁路机关想解决的问题。而在每年春运前夕，相关部门都有相关的办法缓解这一大难题，其中主要的就是上浮票价用以限制客流。

从20世纪90年代初起，原国家计委等部门对铁路客票价格进行了一系列局部改革的尝试。1993年春运期间，对乘火车进出广东省和广东省内的乘客实行浮动加价。

2000年的春运期间，部分铁路列车客票票价上浮，以往春节前的客流最高峰大多出现在春节前9天至前3天，票价上浮后，当年春运客流高峰期提前了3天并延后了3天。

2001年，铁路春运旅客发送量预计达1.34亿人次，铁道部在春运前正式确定了在部分运输能力紧张方向的部分列车、部分时段，实行票价上浮的方案。

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2001年1月18日，河北三和时代律师事务所律师乔占祥向铁道部申请行政复议，质疑铁道部2001年春运期间部分旅客列车实行票价上浮的行政行为。这场官司以乔占祥败诉告终。

2002年1月12日，我国历史上首次铁路价格听证会在北京举行。33名代表对铁道部提出的方案进行审议，大多数代表原则同意对部分旅客列车实行政府指导价。

2002年1月27日，原国家计委下发的《国家计委关于公布部分旅客列车实行政府指导价执行方案的通知》，授权铁道部在一定幅度内可以上涨票价的同时，并没有排除铁道部上报国务院批准及申请听证这两项法定义务。

2003年春运，铁路客票票价又有较大幅度上浮，其中硬座票涨价15%，卧铺票涨价20%。此次铁路春运涨价没有召开听证会，引来社会上很多质疑的声音。对此铁道部解释，这是因为“召开一次听证会所得出的结论可以在同类状况下适用较长时间”。

2004年和2005年的春运期间，铁路客票票价上浮幅度与2003年持平。涨价前均未召开听证会。

2005年全国“两会”上，全国政协委员王翔提交的《关于取消铁路春运车票违法涨价的建议》指出，铁路春运车票涨价双重违法：违背了《价格法》和《消费者权益保护法》。铁路部门想以此调控旅客客流，但客流并没有因为涨价而减少。

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2006年春运结束后，据铁道部春运办统计，当年春运铁路共运送旅客1.49亿人次，创历史新高。铁道部希望涨价能缓解铁路春运客流高峰压力的愿望并未实现。

2006年全国“两会”上，全国人大代表纪尽善说：年年春运年年涨，雷打不动。春运涨价6年了，客流怎么还没被限制住？当初听证时，铁路部门提出的“限客分流”、“削峰平谷”之说，很难让人不联想到是垄断的“幌子”。

直到2007，中国铁道部新闻发言人王勇平对外宣布：从今年起，铁路春运火车票价格不再实行上浮制度。

3.3.2我国铁路购票存在的缺陷

经过了这么多次数的上浮票价，但却收不到显著的效果，这也说明当前的购票平台不能满足群众需求，一方面，是因为人手安排与购票方式单一导致供求数量得不到平衡，另一方面，一到特定时间段，购票人群数量之大，即便有足够的人手，也没有充足的时间。就算提前订票，在拿票的时候还是要到当地的购票点拿票，并没有从根本上解决问题。购票平台的不足，除了表面的缺陷，还不得不说其中的某些环节出现问题，其中最大的问题就是票贩，票贩利用自身的关系，利用企业内的员工的关系获得大量的车票，再用较高的价格倒售给心急需要春运回家过年的广大人民，从中获取暴利，更有部分的票贩制造大量的假票，除了使广大人们造成财产损失，更使广大人们得不到回家过年的机会。但由于票贩人数众多而且目标分散，公安机关每年都只能尽量的减少而不能彻底的杜绝。

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四、银行业务与中国铁路业务设计：网上购票平台

4.1新方案提出-网上购票平台

对于这一问题，本人有个设想，利用实名制加上网上支付系统，在中国铁路与银行之间建立一个购票系统或者第三方网上支付系统，这样既能解决人们买票难的问题，又能解决铁路相关部门的工作压力，使之能在安排班次与站台安排秩序方面做得更好，使全个铁路系统运行更加通畅，从根本上解决春运人流量大，买票困难这一大难题。在解决了购票这一问题，其他相关的候车秩序、上车验票等问题将有更大的空间得到改善，这才能使得铁路更方便、更利民。

4.2新方案设计

付费 购票客 户 个人电脑 发送个人 资料 第三方平台 付费 各终端银行 打印车票 打印机 传递资料流水号 铁路网站系统 网上购票设计流程图

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利用第三方技术平台，搭建在中国铁路网站与银行系统之中，作为付款与发送资料的主要平台，人们只需要在网上通过第三方购票平台利用真实身份注册，在购票的时候输入时间、目的地方等相关信息，购票系统立刻会显示该时间段的列车班次、剩下可以订的位置，用以方便乘客能自主自助的选好班次和时间，确认好购票信息之后，再一次利用第三方购票平台作为付款方式，利用网上银行卡直接在该系统上连接到各类银行网站进行支付，在完成支付之后，利用支付后的流水号码在该第三方购票平台系统中充当验证码的作用，平台将会将所有的个人资料、订票信息、付款后的流水号码一并传送到铁路网站系统当中，而铁路网站系统会根据所收到的资料，生成一张有个人姓名、身份证、银行卡号、以及以上相关信息的条形码的车票图片，并通过乘客在注册时候所注册的邮箱把车票发送给乘客，乘客打印出来后只需要上车的时候进行核对身份和条形码扫描就可以，而条形码是用系统根据日期班次等信息生成的，即使铁路相关人员也不能仿冒，所以扫描条形码这一方法能杜绝假票的问题。这种平台能利用个人电脑的互联网购买，也可以用在铁路公司所相关的购票点的自动售票点完成联网售票。只要物理与虚拟双购票平台运作，虽说不上绝对，但也能大大减轻群众购票难这一难题，而铁路相关部门只要能在维持秩序与把好检票这一关，相信即使铁路春运也能顺利进行。

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购票客 户 个人电脑 办理退票手续 铁路网站系统 输入票据资料与身份证明 车票 客户原 银行帐户

网上退票手续

购票与退票注意事项：

1. 网上购票前先要在铁路网站中用真实资料注册，以方便核对、检票以及

问题时作出的有效凭证。 2. 网上购票最多可以提前3天。

3. 打印的车票不能模糊，否则不能通过票检。

4. 如有特殊状况需要退票，可以到铁路网站办理退票手续或者直接到站点

办理亦可。

5. 退票最迟要在车次发班前1天办理。

其实在欧洲，这种类似的自助型网上购票在许多国际列车公司得到广泛的应用，如：iDTGV、PREM'S、LOISIR,、PRO 2NDE等。不过对于国外的铁路购票，其系统远简单和便利与以上本人设计的系统，这除了文化背景，社会体制的差异，网络交易的成熟度之外，更多的是人数少与列车班次分配上的简单。

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若然有这么一购票系统能诞生，之前所存在的假票（由个人资料与付费银行卡生成，不可能仿造或推算）、购票拥挤导致效率低下、购票却不能安排班次的问题都得到很大的缓解甚至解决。

这种自助式的网上购票方式虽然能大大减轻压力，但由于我国国民的思想与消费习惯，以及各类技术性问题的制约，恐怕还需要一段时间去改变与适应，但这一方法的确适合以后的发展趋势。也许，随着我国的一切体制的完善以及生活水平的提高，这一网上购票平台也能制作得更完善一些，更方便一些。

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五、 网上支付技术展望

5.1铁路系统后续技术展望

铁路网上购票系统只是根据现在的技术以及实际情况设计出来的系统，当列车质量与性能上升，班次的增加，日客流量更大的时候，或许能够改善一下购票系统，使之能够步骤更少，操作更简单，工作程序时间更短，更加体现出电子信息化的优势以及作用。

5.2网上支付各方面的技术发展

目前我国网上支付都是以C2C与B2C为主，而B2B则没有得到太大的发展，这是由于B2B领域交易金额大，从安全性角度考虑，中小企业一般只是在第三方网上支付平台上发布供求信息，其支付方式仍采用线下交易。针对第三方网上支付在 B2B 领域发展中存在的问题，用以下办法来促进第三方网上支付在 B2B 领域的发展。第一，明确目标客户。由于第三方网上支付在大企业中难以发展，第三方网上支付可立足对中小企业的服务，中小企业没有强大的实力去构建自己的支付平台，而且由于我国企业每年都有很高的注册率和消失率，银行也不愿去做繁琐的调查和认证，让第三方支付企业代替银行从事该领域业务的开发，发挥了第三方支付平台的长处。第二，明确行业定位，进行行业细分。各个行业各个领域所进行的交易都有其特殊性和复杂性，单一的交易、支付模式会限制B2B的整体发展，第三方支付应考虑不同行业的差异，设计开发出符合不同行业发展的支付平台，让行业内人士能够轻松使用支付平台，从而促使在线支付的企业数量大幅增加。第三，注重增值产品的开发。部企业在第三方网上支付平

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台发布供求信息时，若还能得到其他的增值服务，如企业网络营销方面的需求：市场调查，信息发布，品牌传播，产品促销，客户服务等一系列的服务，这样会吸引更多中小企业利用第三方支付平台进行网上支付活动。

而且在今后技术允许的情况下，在各类日常费用、税务都能用到网上支付进行结算，这样，才能真正体现出网上支付所带给我们的便利。

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参考文献

1. 姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[J ] .中国科技信息,2005, (8). 2. 孙君.我国网上支付存在的问题与建议[J ].江苏商论,2005, (1).

3. 杨汉群.电子商务在线支付方式应用及发展探讨[J].广东财经职业学院学报，2004，3(3)：59-62．

4. 张李义.电子商务概论[M].武汉：武汉大学出版社，2002：20-32. 5.大秘书网（www.damishu.cn）详细出处参考： http://www.damishu.cn/article/ktlw/czjr/200712/97779.asp 6.穷游网（www.go2eu.com）详细出处参考：

http://www.go2eu.com/bbs/viewthread.php?tid=112233&highlight=ê?°?ê?

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本文来源：https://www.bwwdw.com/article/ulb6.html