中国农业银行信贷业务担保管理办法

农银发“2007”234号

关于印发《中国农业银行信贷业务担保管理办法》的

通知

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，总行对原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发“1997”221号）进行了修订。现将修订后的《中国农业银行信贷业务担保管理办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。

附件：

1.中国农业银行信贷业务担保管理办法

2.关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问题的说明

二○○七年八月九日

附件1：（回文件）

中国农业银行信贷业务担保管理办法

目录 第一章 总则 第二章 保证担保 第一节 保证人条件 第二节 保证人应提交的材料 第三节 保证担保额度核定 第四节 保证担保的设定 第五节 保证担保设定后的管理

第三章 抵押担保 第一节 抵押物条件 第二节 抵押人应提交的材料 第三节 抵押物价值及抵押率确定

第四节 抵押担保的设定 第五节 抵押担保设定后管理

第四章 质押担保 第一节 质物条件 第二节 出质人应提交的材料 第三节 质物价值及质押率确定

第四节 质押担保的设定 第五节 质押担保设定后的管理

第五章 其他规定 第六章 附则

第一章 总则（目录）

第一条 为规范和加强中国农业银行（以下简称农业银行）信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度，制定本办法。

第二条 用信人在农业银行办理信贷业务应当提供担保，符合信用贷款条件或信用方式有权核批行同意采用信用方式的除外。

第三条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。

第四条 信贷业务担保方式包括保证、抵押和质押。前述担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。

农业银行原则上只接受连带责任保证担保。

第五条 信贷业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。

第六条 本办法适用于农业银行境内自营本外币信贷业务。总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。

第二章 保证担保（目录）

第一节 保证人条件（目录）

第七条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可作为保证人。

第八条 境内法人和其他组织(信用担保机构除外)为保证人的，应同时具备下列基本条件：

（一）依法成立，从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和农业银行行业信贷政策；

（二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受农业银行的信贷监督；

（三）信用等级在A级以上（含A级，下同）；

（四）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。

第九条 信用担保机构为保证人的，应同时具备下列基本条件：

（一）依法成立，从事的经营活动合法合规；

（二）实缴到位的资本金在3000万元以上（仅为个人生产经营融资提供担保的担保机构可放宽到1000万元以上，仅为个人消费融资提供担保的担保机构可放宽到500万元以上，政府承担担保损失的政策性担保机构可放宽到100万元以上）；

（三）治理结构完善，运作规范，建立了严格的审保制度和风险补偿机制，按规定提取责任保证金和风险准备金；

（四）原则上应有一定数额的担保基金或担保保证金存在农业银行并专户管理，担保基金或保证金金额一般不低于法人融资担保余额的10%及个人生产经营融资担保余额的5%；

（五）首次合作应经农业银行一级分行资格准入审批。 第十条 自然人为保证人的，应同时具备下列基本条件： （一）具有完全民事行为能力，拥有中华人民共和国国籍； （二）在境内有固定居所；

（三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力，愿意接受农业银行信贷监督；

（四）信用等级在A级以上；

（五）遵纪守法，无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了农业银行认可的偿还或代偿计划。

第十一条 原则上不接受境内法人、其他组织和自然人跨省（自治区、直辖市）提供的保证担保，但保证人为中央企业、总行授权书中确定的优势行业重点客户、总行统一推荐的可直接认定为AAA级以上信用等级的客户、总行级优质房地产客户、全国百强房地产企业、全国性商业银行的除外，其他跨省提供保证担保的保证人应经一级分行批准同意。

第十二条 原则上不接受境外法人、其他组织和自然人跨境提供的保证担保，但下列情形之一可以受理：

（一）担保的信贷业务为国际银团贷款；

（二）保证人为穆迪、标准普尔或惠誉国际信用评级在A级（即穆迪A1、标准普尔A-及惠誉国际BBB级）以上的企业；

（三）保证人为农业银行或农业银行已授信金融机构的境外分支机构、农业银行已核定授信额度的境外金融机构；

（四）其他经一级分行批准同意的港、澳资企业为保证人的。 境外保证人提供保证担保的，农业银行应委托保证人主要财产所在地的律师事务所、会计师事务所、境外代理行或银团参与行等对保证人的国籍、法人地位、担保资格、担保的合法性、财务状况等情况出具书面意见，但上述第（三）项保证人除外。

第十三条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：

（一）国家机关提供的保证担保，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；

（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；

（四）农业银行信贷政策禁止介入的法人、其他组织； （五）法律法规禁止的其他情形。

第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保： （一）有逃废银行债务行为的；

第八十五条 农业银行按照贷后管理的有关规定，定期对质物的保管、价值变化等情况进行检查，同时按照下列频率对质物价值进行重新评估或确认：

（一）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券，每日监控其价值变化；

（二）无公开交易市场的动产或股权、债券，至少每季进行一次；

（三）其他权利，根据其性质合理确定价值重新评估或确认的频率。

第八十六条 对交付农业银行的质物，农业银行应妥善保管质物。

第八十七条 以特户、封金、保证金等形式特定化后的金钱在出质期间，金钱的收取、支付、释放应与所担保的每项业务建立一一对应关系，并专项用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自由使用。

第八十八条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，比照第五十八条的规定执行。

第八十九条 用信人没有履行到期债务或者发生合同约定的实现质权的情形，农业银行应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处臵质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。

第九十条 农业银行以依法处臵质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。

第九十一条 对交付农业银行的质物，用信人履行债务或者出质人提前清偿所担保债权后，农业银行应返还质物；对出质登

记的质物，其担保的债权已全部清偿或质物已被处臵的，农业银行应与出质人向原登记部门办理出质登记注销手续。

第五章 其他规定（目录）

第九十二条 在组合担保方式下，一般应采用连带共同担保。 若连带共同担保包含用信人物的担保，应协商要求其他担保人就农业银行实现担保权的先后顺序承诺放弃抗辩权。

第九十三条 若用信人的财产不能独立于股东的财产，一般应追加其股东或实际控制人为其提供保证担保。

第九十四条 不得接受所有人或共有人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人的财产作担保，除非能够证明监护人以被监护人财产为信贷业务提供担保的行为是为了被监护人的利益。

第九十五条 用信人可采用信用方式办理信贷业务或已提供符合本办法规定的担保的情况下，追加的担保在有效增强债权保障程度的前提下可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制；

风险资产清收和保全中，在有效降低资产风险的前提下，担保的设立可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制。

第九十六条 因买断信贷资产而取得的抵押权或质权，应根据本办法变更担保登记或质物交付，法律、行政法规另有规定时从其规定。

信贷资产买断前，农业银行应根据本办法对其担保进行审核；买断后，应根据本办法对担保进行相应管理。

第六章 附则（目录）

第九十七条 总行未明确规定的担保品种，办理前一级分行须制定相应的操作办法报总行审批。

第九十八条 本办法由总行制定、解释和修订；一级分行可据此制定实施细则，报总行备案。

第九十九条 本办法自2007年10月1日起施行，原《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发[1997]221号）同时废止。

附件2：（回文件）

关于《中国农业银行信贷业务担保管理办法》有关问

题的说明

为规范和加强信贷业务担保管理，控制和降低信贷风险，促进业务有效发展，总行在总结各级行担保实践经验的基础上，根据国家有关法律法规，并借鉴他行担保管理做法，对《中国农业银行贷款担保管理办法》（农银发“1997”221号，以下简称原办法）办法进行了全面修订，更名为《中国农业银行信贷业务担保管理办法》（以下简称《办法》）。现就有关问题说明如下：

一、修订背景、定位及与单项信贷业务品种管理办法的关系 1997年的原办法是以《中华人民共和国担保法》为依据制定。实施10年来，原办法对规范和完善我行信贷业务的担保、保障我行信贷资金安全发挥了重要作用。但随着我国市场经济体制改革的深入，国家陆续颁布《＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国破产法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）等与

担保密切相关的法律法规，原办法的制定依据发生了巨大变化。同时，农行?面向‘三农’、以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营?的市场定位以及日趋激烈的同业竞争，要求农行必需创新和完善担保制度以进一步增强市场竞争力、促进业务发展。

《办法》区分保证担保、抵押担保、质押担保，按照担保行为发生的顺序对主体资格、应提交的材料、担保能力的核定、担保的设立以及设立后的管理等进行了统一规范，是农业银行规范信贷业务担保管理行为的综合管理办法，对规范担保行为、控制和降低信贷业务风险、促进业务创新提供了制度上的保障。

鉴于个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、国际贸易融资等单项业务品种的担保有一定特殊性，《办法》规定总行单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定。同时，《办法》中部分内容，如信用担保机构的管理、担保物价值评估、担保物处臵等问题难以在本办法中做详尽规定，总行将在今后出台相关办法或指导性意见进一步规范、细化管理。

二、关于保证担保有关问题的说明 （一）保证人的范围。

《办法》规定保证人的范围包括法人、其他组织和自然人，其中：

1、其他组织主要包括：

（1）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； （2）依法登记领取营业执照的联营企业； （3）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； （4）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体；

（5）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 2、自然人还包括以自然人作为民事主体的个体工商户等。 （二）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的保证人资格。由于教育体制和医疗体制改革，出现了越来越多的民办学校、医院。对民办学校、医院是否能做为保证人一直存在争议。鉴于法律界通常认为学校、医院不论是公办还是民办，都是为社会公益目的而设立的，因此，在法律未予明确之前暂不接受民办学校和医院提供的保证担保。抵、质押担保也按此原则处理。

（三）保证人信用等级评定。《办法》规定保证人的信用等级应在A级以上。为保障信贷业务办理的效率，对我行未评级的保证人，其信用等级评定可结合信贷业务办理流程由经办行根据我行客户信用等级评定标准进行测评，信贷业务办理中承担调查、审查、审批主责任的相关部门和个人对保证人信用等级评定准确性负相应调查、审核、审定责任。

由于总行对农户贷款管理及农户信用等级评定有关问题尚在研究中，为农户贷款的提供保证担保的农户可暂不评级。同时，商品房按揭贷款中，开发商提供阶段性担保的，在借款人以所购买的商品房办理抵押（预）登记的情况下，开发商可不评级。

（四）自然人保证担保能力核定中各项指标数据的取得。工薪供职人员的收入由银行代发的工资单、个人所得税完税证明、公积金收入或其他可真实证明其收入状况的资料分析判断，个私业主由其所缴纳的营业税、所得税等分析判断；债务可由征信系统查询及客户陈述取得，个体工商户还应包括其各项营业成本支出；生活保障支出可按当地政府发布的居民最低生活保障标准核

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