信贷管理部泰隆商业银行学习考察心得体会

信贷管理部泰隆商业银行学习考察心得体

会

3月12日，联社组织全体中层管理人员赴浙江泰隆商业银行学习考察，短短两天时间我的感触很深：

浙江泰隆商业银行成立于XX年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。通过16年的锐意进取，泰隆已发展为拥有1500多名员工的股份商业银行，营业网点基本覆盖台州地区，并已在杭州、宁波、丽水等地开设了分行。 在长期的发展之中，泰隆始终以服务中小企业为己任，立足地方特色，不断探索和积累小额信贷的管理技术和经验，获得了各级党委、政府和监管部门的高度肯定，连续两年被银监会评为“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。XX年，泰隆被银监会评为2B级，在全国124家城商行的监管评级中名列前茅，《银行家》杂志XX年中国商业银行竞争力排名，全国124家城商行中泰隆名列第7位。 取得如此辉煌的成果其实与泰隆人无时不在的危机意识密切相关，早在16年前，浙江泰隆商业银行便以立足中小企业的市场定位，帮助众多中小企业破解融资难题。在台州、杭州、宁波、丽水等地，随处都有“泰隆人”的身影。 众所周知，在信贷服务上，存在着一条规律：大部分大银行主要是为大企业服务的，而大部分小银行也主要是为小

企业服务。之所以越是大银行越是追求大企业，是因为通常大银行服务于小企业是不经济的，成本太高。

事实上，小企业需求的信用额度很小，比如，一个不超过50万—60万元年产值的小企业，所需要的流动资金一年就是几万元或十几万元，一个月也不过就是几千元钱。而正是这种额度小、需求多、风险大的小额信贷，才真正孕育了浙江泰隆商业银行，使其走出了一条差异化的，真正服务小企业成长的发展之路。16年的市场发展也充分证明了泰隆人的市场定位是清晰的、正确的。这也是我们东台联社非常值得借鉴的地方，显然“农村金融主力军”已不太适应当今的发展形势，目前“东台人民富民创业的首选银行”作为主推的宣传语体现了我们的一个大概定位，但市场定位还是不够明确、清晰。

目前，东台的现实情况是许多小企业产品销路好，却很难做大，主要原因还是资金需求没有得到有效满足。这是因为一方面，由于小企业规模小、固定资产少、有效抵押物不足，缺乏“第二还款来源”，致使银行感到风险难以控制；另一方面，企业风险意识逐步增强，对外提供担保越发谨慎。以上两方面原因，导致小企业在申请贷款时难以获得担保，尤其是符合银行要求的担保。针对小企业贷款的担保难问题，泰隆商业银行采取了灵活的贷款担保方式，为小企业找担保创造了有利条件。

一是以保证方式为主发放贷款，解决了小企业抵押物不足的难题。我们发放贷款不过分依赖抵押担保，注重信贷文化的创建，避免将自身发展成为“当铺式”金融机构。 二是推行多人保证，解决保证难问题。对于贷款企业提供的保证人，泰隆并没有设定苛刻的条件。凡是具备主体资格和经济实力的企业和个人，均可以作为担保人，且允许借款人将能力不足的担保人组合起来实施多人共同担保，提高整体担保能力。

三是实施辅助追加担保，防范道德风险。在当前的情况下，小企业和企业主之间的资金难以清晰界定。因此，在小企业提供担保人的同时，泰隆往往要求追加借款企业的法定代表人、股东作为担保人，实现企业与经营者共存共荣。辅助担保方式不仅促进了对借款人道德风险的防范，同时也一定程度上消除了其他担保人的顾虑。

在泰隆的小额信贷结构中，借贷人以信用和担保形式进行的贷款占了93%以上，有效解决了当前小企业融资这一难题。

另外，在学习过程中我做了点小小的功课，我发现浙江泰隆商业银行现在已与阿里巴巴进行了合作，在阿里巴巴的互联网平台上推出了“阿里贷款”项目，现已在杭州分行试点。 中小企业由于自身实力较弱，常常无法提供全额抵押或担保，银行很难对他们进行贷款支持。泰隆将网络信用度

作为贷款的重要参考标准之一，使企业不再单纯依靠固定资产、企业担保等方式来迈进银行的信贷门槛，从而突破资金层面的束缚，实现对其的贷款支持。

当前，东台联社处于改革发展的重要节点，在这个关键时刻，泰隆商行的经验尤为珍贵。泰隆16年磨一剑，不断地实践，不断地修正，不断地再实践，东台联社可以把泰隆模式作为重要的参考，但一定要专注思考，在实际工作中结合东台地区发展的实际情况，用实践来坚实支撑起东台联社的发展。如果说实践是检验过去的经验，那么创新则是引领未来的趋势。 实践与创新是东台联社全力冲向更高、更远目标的强有力的双腿，借助泰隆模式，东台联社一定会奔向理想的远方。

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