雇主责任险与团体意外险的对比方案

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公司员工商业保险购买方案分析

一、保险目的

进一步提高员工福利，解除员工后顾之忧，增强公司凝聚力，保障企业安全运营，提升企业核心竞争力。

二、保险具体方案

1. 适用险种

（1）雇主责任险

（2）团体人身意外险

2. 承保适用人

凡年满十六周岁至六十五周岁，身体健康、能正常工作的在职员工，均为被保险人。

3. 保险险种具体分析

（1）雇主责任险

①保险标的

雇主责任险的保险标的是雇主承担的赔偿责任。

②保险期限和保险责任起讫时间

该保险期限为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至保险责任终止二十四时止。

③保障期间

在保单有效期内，“雇主责任险”只保障雇员在受雇并且在执行任务期间；虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。

④保障范围

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在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡。（当雇员在完成雇主交付的工作或者任务时，侵犯了第三人的合法权益导致第三人损害的，雇主与雇员承担连带赔偿责任，雇主赔偿给第三人的损失可向保险人索赔。）

⑤保险受益人

“雇主责任险”的受益人只能是雇主。

⑥赔偿金处理方式

而“雇主责任险”的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。

⑦赔偿限额与免赔额（三方比价）

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（2）团体人身意外险

①保险标的：人身意外伤害险”的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。该保险的主要承保对象是员工。

②保险期限和保险责任起讫时间

该保险保险期限为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至保险责任终止二十四时止。

③保障期间

只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。

④保障范围

凡年满18周岁至60周岁（含18周岁及60周岁），身体健康、能正常学习、工作或劳动的投保单位在职、在编人员，均可以作为本保险的被保险人，不保对职业病。

“人身意外伤害险”仅对被保险人的损害进行补偿，如果被保险人对第三人侵权致有损害需要赔偿时，适用侵权行为法的规定，由被保险人自己承担民事责任，雇主、保险人均不承担赔偿责任；

⑤保险受益人

人身意外伤害险”的被保险人可以是员工本人或指定与他有利害关系的第三人为受益人。

⑥赔偿金处理方式

“人身意外伤害险”的保险赔偿金是由保险人支付给受益人的。

⑦赔偿限额与免赔额（三方比价）

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三、购买建议

综合以上两种保险方案分析，建议购买团体意外险，其明显优势在于：1.无论意外事故发生时间地点，除保险公司免赔条款及免赔额外均给予赔付（雇主责任险只给予赔付工作场所内意外事故，其余不予理赔）；

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