公共知识汇总

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第一章 农村信用社概述 一、我国银行体系

我国的银行体系由中央银行、商业银行、政策性银行组成。 1.中国银行业监督管理委员会：

2.中国银行业协会：成立于2000年，是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非盈利性社会团体。（2003年中国银监会成立后，中国银行业协会的主管单位由中国人民银行变更为中国银监会）

3.中央银行（中国人民银行）：是国家赋予其制定和执行货币政策，发行并控制货币，为其他商业银行提供贷款，对国民经济进行宏观调控，对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。中央银行三大职能：发行的银行、银行的银行、国家的银行。

4.商业银行：是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以营利为主要经营目标的金融企业。经营的三原则：盈利性（商业银行经营管理的内在动力，首要原则）、流通性、安全性。

5.政策性银行：是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。

①经营原则：政策性原则、安全性原则、保本微利原则

②我国的政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行（主要行使国家政策性贷款的职能，受中国人民银行的指导和监管）

6.农村合作金融机构（农村信用社、农村商业银行、农村合作银行） 二、农村信用社的组织和管理

农村信用社，全称为农村信用合作社，是指经中国人民银行批准设立，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

1.农村信用社的性质：①农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护②农村信用社是银行类金融机构③农村信用社是信用合作机构

2.农村信用社的设立

①设立原则：方便社员、经济核算、便于管理、保证安全

②设立条件：a.社员不少于500人，可由中国人民银行各地分行适当加以调整，报总行备案b.注册资金一般不少于100万元人民币，也可同样调整和备案c.有符合法律规定的章程d.有具备任职资格的管理人员和业务操作人员e.有符合要求的营业场所f.有符合要求的安全防范措施和业务有关的其他设施

3.农村信用社的业务范围：

①办理存款、贷款、票据贴现、国内结算业务②办理个人储蓄业务③代理其他银行的金融业务④代理收付款项及受托代办保险业务⑤买卖政府债券⑥代理发行、代理兑付、承销政府债券⑦提供保险箱业务⑧由县联社统一办理资金融通调剂业务⑨办理经中国人民银行批准的其他业务。

4.农村信用社的组织机构 “三会”制度：

①社员（代表）大会：本社权力机构，由本社社员代表组成，社员代表按社员人数的一定比例由本社员选举产生，每届任期3年。表决时，每个社员一票。

②理事会：社员代表大会的常设机构。理事会每半年召开一次，必要时可随时召开。会议由理事长召集和主持。 ③监事会：监督机构。监事会应由社员代表和职工代表组成。理事会理事、信用社主任和副主任，以及信用社财务负责人不得兼任理事。会议每半年召开一次，如需要可以随时召开。 5.农村信用社的发展史：

①1923年，我国在河北香河组建了第一家农村信用社

②1949年，新中国建立以后，农村三大合作组织（农业生产互助合作、农村供销合作、农村信用合作组织）发展迅速

③1955年，中国农业银行正式成立，负责指导和辅助农村信用社

④1984年，我国农村信用合作社开始推行以恢复组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性为基本内容的体制改革。

⑤1996年，农村信用合作社与中国农业银行脱钩，受人民银行代管，并开始按合作性原则运作

⑥2003年，8个省开始推行改革试点，取得了阶段性的成效。 ⑦2004年，在全国范围内进行深化农村信用社改革并持续至今 三、农村信用社改革

农村信用社的“十二大工程”建设：实施三大管理创新工程、展开三大业务创新工程、启动三大基本建设工程、推进三大文化建设工程

1.农村信用社改革的原则：①必须坚持为“三农”服务的原则②要坚持因地制宜，分类指导的原则③要坚持按市场经济的发展取向进行改革④坚持责权利相结合的原则，充分发挥各方面的积极性

2.农村信用社改革的主要内容：①改革信用社产权制度②改革信用社管理体制③国家给予适当的政策扶持④转换经营机制，增强服务功能

3.农村信用社改革的目标：①风险防范更为有效②经济效益进一步提高③各项业务得到更快更好的发展

第二章 农村信用社基本业务

一、负债业务

1.农村信用社负债业务的构成：

①存款负债：是指农村信用社所吸收的各种个人储蓄存款和单位存款。存款负债是农村信用社的传统业务，是农村信用社的主要资金来源，也是农村信用社生存和发展的基础。存款负债约占农村信用社资金来源的70％-80％

②借款负债：是指农村信用社的各种借入款，如以发行金融债券的方式向社会公众借款，以同业拆借形式向同业借款，以再贴现或再贷款方式向中央银行借款，以及在国际货币市场上借款等。农村信用社的借款负债按照期限长短可以划分为短期借款和长期借款，短期借款主要有同业拆借、向中央银行借款、回购协议等；长期借款主要有发行金融债券。

③资本：a.农村信用社在开业注册登记时所载明的实收资本金b.农村信用社在业务经营过程中通过各种方式补充的资本金。农村信用社资本数量的多少反映了其经营实力及抵御风险能力的大小。

2.储蓄存款：

①活期储蓄：人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于

人民币20元的等值外汇。个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。

活期储蓄的特点：a存取无一定期限b流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存蓄c无论期限长短一律不计息或利息微薄

②定期储蓄：期限可以从3个月到5年，10年以上不等。

特点：a存款有期限，期限越长，利率越高b流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票，风险较低c存款未到期一般不得提前支取

③通知存款

④教育储蓄存款：

特点：储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税 对象：在校小学生四年级（含四年级）以上学生 教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。

3.单位存款：按照期限长短划分为单位活期存款、单位定期存款。

4.利率和利息：目前，我国储蓄实行的是月利率，活期存款和协定存款按季度结息，实行实际天数积数法，每季度末月的20日为结息日，利息在21日转入本金。通知存款的每笔支取金额利随本清。定期存款计息时间的计算方法：一年按360天算，一个月按30天算，利随本清。 5.同业间借款业务

目前我国农村信用社同业间借款按照期限长短可以划分为同业拆借与同业借款。

①同业拆借：

a同业拆借是金融机构之间以彼此信誉为保障的短期资金融通业务。 b同业拆借市场利率是由交易双方自主商定的。拆借利率水平的高低主要取决于四个因素：⑴货币资金的时间成本，即不考虑信用风险时拆借资金的利率，拆借期限越长，利率水平越高⑵信用风险成本，拆借资金所面临的信用风险越大，利率水平越高⑶市场供求关系，资金越短缺，利率水平越高⑷交易规模，一般而言，单笔交易规模越大，利率水平越低。

c同业拆借的特点：期限短；利率低、变化大；调剂临时余缺 ②同业借款：

a同业借款是指设立在中华人民共和国境内的银行之间开展的人民币资金借出入业务。

B同业借款的期限：4个月至3年（含3年）。同业借款可展期一次，展期期限最长不得超过原同业借款期限的一半。

C同业借款的利率：利率水平与计息、结息办法由借出入双方自行协商确定。

D同业借款的规模：同业借款双方借入与借出资金的规模，按照商业银行资产负债比例管理要求进行考核。借入方同业借款月末余额与其人民币总负债月末余额之比不得超过40％。

6.向中央银行借款业务：

农村信用社向中央银行借款包括再贷款和再贴现两种形式 ①再贴现：

A再贴现是银行或其他金融机构以工商企业向其贴现的商业票据为抵押，向中央银行贴现（再贴现），取得所需资金。

B再贴现的调控作用：再贴现作为一种货币政策工具，包括两方面内容，

一是再贴现率的调整；二是规定贴现票据的资格。前者主要是影响银行的准备金及社会的资金需求，后者主要是影响银行及全社会的资金投向。

C再贴现的局限性：⑴从控制货币供应量来看，中央银行在使用这一工具时处于被动地位。商业银行是否来贴现、贴现数量的多少以及什么时候贴现都取决于自己⑵从对利率的影响看，再贴现率的调整职能影响利率的总水平，而不能改变利率结构⑶从政策弹性看，贴现政策缺乏弹性。再贴现率经常调整，会使商业银行和社会公众无所适从，不能形成稳定的预期。

②再贷款：

A再贷款是中央银行对银行发放的贷款。中央银行贷款增加是“银根”将有所放松的信号；反之，是“银根”将可能紧缩的信号。

B目前我国中央银行再贷款的种类有三种： ⑴中国人民银行紧急贷款：紧急贷款是中国人民银行为帮助发生支付危机的金融机构缓解支付压力、恢复信誉，防止出现系统性或区域性金融风险而发放的人民币贷款。紧急贷款的审批权属于中国人民银行总行。紧急贷款仅限于兑付自然人存款的酬金和利息，并优先于兑付小额储蓄存款。

⑵中国人民银行分行短期再贷款：是指中国人民银行为解决辖区内银行的资金头寸不足，而对其发放的期限不超过3个月的贷款。实行“限额控制、授权操作”的管理原则。只能适用于解决借款人同城票据清算和联行汇差清算的临时头寸不足，以及其他短期流动性不足。

⑶中国人民银行对农村信用合作社贷款：是指中国人民银行为解决农村信用社，或农村信用社联社发放农户贷款的合理资金需要而对其发放的贷款。中国人民银行对再贷款实行“限额控制、周转使用、规定用途、设立台账”的管理原则。

二、资产业务

农村信用社资产业务包括现金资产业务、证券投资业务、贷款业务等三大类。 1. 农村信用社现金资产业务：

①农村信用社现金资产有广义和狭义之分。狭义现金资产仅指农村信用社的库存现金。广义现金资产包括库存现金和准备金存款。

②从构成上看，农村信用社的现金资产主要包括以下四种：

A业务库存现金，即农村信用社为满足日常业务需要而保留在业务库中的钞票和铸币。

B在上级社准备金存款，即农村信用社分支机构在总社开立准备金存款账户的存款，主要用于系统内部资金汇划的清算。

C在中央银行的准备金存款，包括存放在中央银行的法定存款准备金和超额准备金。

D在同业存款，即金融机构之间因互相代理业务，而在其他银行和金融机构保留的存款。

③现金资产的作用：a调节营运资金平衡，保持营运正常运转b避免或减少营运资金风险，保障营运资金安全c满足合理贷款需求，推动存款业务发展 2.农村信用社证券投资业务：

①农村信用社债券投资，是指农村信用社购买债券的活动。

②农村信用社债券交易，是指在全国银行间债券市场上，农村信用社与其他金融机构之间，以询价方式进行的债券交易行为。

③农村信用社债券投资与债券交易的目的：a增加农村信用社资产收益性b

增加农村信用社资产流动性c降低农村信用社资产风险性

④农村信用社债券投资与债券交易的场所——银行间债券市场

⑤农村信用社债券投资与债券交易方式：a在银行间债券市场的债券发行市场（一级市场）购买债券b在银行间债券市场的债券交易市场（二级市场）交易债券。其中在债券交易市场交易分为现券买卖和回购交易两种。 3.农村信用社贷款业务：

①鉴于农村信用社的性质，其贷款主要针对农民或农村企业、事业单位在生活、生产经营中的资金需求。

②贷款当事人：a贷款人：是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的农村信用社。b借款人：是指从经营贷款业务的农村信用社取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。 ③贷款的种类：

A按贷款风险承担人分类，可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款 B按贷款使用期限分类，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款 短期贷款：1年以内（含1年）的贷款 中期贷款：1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款 长期贷款：5年（不含5年）以上的贷款

C 按贷款担保分类，可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款 D按贷款对象分类，可分为工商业贷款、农业贷款和消费贷款 E按贷款有否抵押品分类，可分为抵押贷款和信用贷款 F按还款方式分类，可分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款 三、中间业务

\\1.支付结算类中间业务：

支付结算类业务是指由农村信用社为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

支付结算类中间业务的主要结算工具：

①银行本票：是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 银行本票基本规定：

A可以用于转账，注明“现金”字样的银行本票可以用于支取现金

B分为不定额本票和定额本票。定额银行本票面额为1000元、5000元、10000元和50000元。

C银行本票的提示付款期限为自出票日起最长不得超过2个月。

D银行本票可以在其票据交换区域内背书转让、但填明“现金”字样的银行本票不得背书转让。

②银行汇票：是出票银行签发的，由其在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。

A使用范围：可以用于单位或个人的各种款项结算可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。

B付款人和代理付款人：银行汇票的付款人是出票银行。银行汇票的代理付款人是代理出票银行审核支付银行汇票款项的机构

C提示付款期限：为自出票日起1个月

D汇票的背书转让：银行汇票的背书转让以实际结算金额为准。银行汇票背书转让，背书人应在银行汇票背面签章，记载被背书人名称和背书日期。背书

为个人的，应为其本人的签名或盖章；背书人为单位的，签章应为该单位的公章或财务专用章加法定代表人或者其授权代理人名章。

③商业汇票：是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。汇票按承兑人不同分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。

④支票：由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。

A出票人是签发支票的单位或个人，付款人是出票人的开户银行

B分类：支票分为现金支票、转账支票和普通支票。普通支票可以用于支取现金，也可以用于转账，在普通支票左上角划两条平行线的划线支票只能用于转账。

2.银行卡业务：银行卡按信用不同分为信用卡和借记卡。 3.其他中间业务：

①代理类业务：包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理农村信用社业务、代收代付业务、代理保险业务、代理证券业务、代理其他银行银行卡收单业务等。

②担保类业务：主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等 ③咨询顾问类业务

④理财业务：农村信用社理财业务为个人理财与公司理财

第三章 农村信用社职业道德与业务规范

一、农村信用社从业人员职业操守指导

1.职业道德五项基本规范：爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会。

2.对从业人员职业行为的普遍标准要求P21

3.对董事、监事和高级管理人员职业行为的特殊标准要求P22 二、农村信用社从业人员职业操守P22-26 三、农村信用社服务的基本要求： 1.完善服务设施：

①服务设施必须完善

②服务设施必须整洁：完整无缺、干净整洁 ③服务设施必须便民利民：为方便客户，银行各营业机构在营业大厅内均设立“两台”（指咨询台和书写台）“一座”（指供客户休息用的座椅）。有条件的，还须设立“一室”（指贵宾接待室）。

④服务设施必须安全可靠

2.保证服务质量：①提前到岗，按时营业②规范操作，准确认真③业务公开，社会监督④执行政策，遵守法纪⑤行为检点，自警自励

3.员工素质要求：①自尊自爱②热枕服务③客户至上④任劳任怨 四、农村信用社的服务礼仪P30-P36

第二篇 政治基本理论

第一章 马克思主义哲学 一、哲学及基本问题

1.哲学：哲学既是世界观的理论体系，同时又是一种方法论，是关于认识世界和改造世界的根本方法和理论。

2.哲学的基本问题：思维和存在的关系问题

思维和存在的关系问题有两个基本方面：

A是思维与存在、精神与物质谁为第一性，谁为第二性

B是思维与存在、精神与物质是否具有同一性，也就是人的意识能否正确认识现实世界、世界是否可知的问题。 二、物质和意识 1.物质：物质是标志客观实在的哲学范畴，这种客观实在是人通过感觉感知的，它不依赖于我们的感觉而存在，为我们的感觉所复写、摄影、反映。 ①物质与运动

A物质与运动的关系是不可分割的：一方面，运动是物质固有的根本属性，是一切物质形态的存在方式，没有不运动的物质；另一方面，物质是运动的载体，是一切变化和发展的基础，没有离开物质的运动。

B运动是永恒的、无条件的，因此是绝对的；而静止是暂时的、有条件的，因而是相对的 ②时间和空间

A定义和特点：时间是物质运动过程的持续性和顺序性。特点是一维性。空间是运动着的物质的广延性和方位性。特点是三维性。

B关系：时间和空间与物质运动是不可分离的。时间和空间既具有绝对性又具有相对性。时间和空间又是无限和有限的统一。 2.意识：

A意识的含义：意识是指社会的人所持有的精神活动及其成果的总和。 B意识的起源：意识是物质世界发展到一定阶段的产物

C意识的本质：其一，意识是人脑的机能；其二，意识是对客观世界的主观映象。（意识活动中主观与客观的统一，主要表现为意识是主观形式与客观内容的统一）

D意识的能动作用（主观能动性）：⑴意识对客观世界的反映是主动的、有选择的创造性活动⑵意识能够为人们的实践活动确定目标、制定计划和选择方案，形成实践观念⑶意识能够指导实践改造客观世界。这是意识能动作用最重要的表现⑷意识能够反映自身并控制自身的行为和生理活动。

E意识的能动作用不是无限的，它受到各种客观因素的制约：一是受客观事物发展规律的制约。二是受物质技术条件的制约。三是受物质性的社会实践活动的制约。

3.世界的统一性在于物质性：

①世界的物质统一性原理，是马克思主义哲学全部理论的基石。

②原理内容：a世界是统一的b世界的统一性在于它的物质性c物质世界的统一性是多样性的统一

③因此，我们在认识世界和改造世界的过程中，无论何时何地都要坚持一切从实际出发、实事求是的原则，反对主观主义和唯心主义。必须把客观存在的实

际事物作为我们观察和处理问题的根本出发点，发挥主观能动性，把握客观事物的本质和规律，然后按照客观规律去行动。只有坚持“不唯书，不唯上，只唯实”，做到求实“是”，说实话，办实事，才能搞好我们的各项工作。 三、唯物辩证法

1.世界的普遍联系：

①联系的普遍性、客观性和多样性 ②系统观：

A系统是由一定数量的相互联系的要素组成的、具有特定结构和功能的有机整体。唯物辩证法的系统观要求我们，在认识世界和改造世界的过程中，必须坚持整体性原则和相互联系的原则。

B影响系统整体性质和功能的三因素：⑴要素的质和量⑵结构的合理与否⑶环境的好与坏

2.世界的永恒发展：

①发展是运动变化的总趋势：发展之所以是运动、变化的总趋势，是因为新事物必然战胜旧事物、取代旧事物。 ②规律：

A规律是物质运动过程本身所固有的本质的必然的联系

B按照其作用范围大小，可以分为一般规律和特殊规律。唯物辩证法是关于自然界、社会和人类思维发展的最一般规律的科学体系，其揭示的事物发展的基本规律是：对立统一规律（揭示了事物变化发展的源泉和动力）、质量互变规律（揭示了事物变化发展的过程和形式）、否定之否定规律（揭示了事物变化发展的方向和道路。

3.唯物辩证法的三大规律： ①质量互变规律：

A质、量、度：质和量的统一就是事物的度。在度中，质和量相互结合、相互规定。一定的质规定着量的活动范围，一定的量又规定着质的稳定性。质和量在度中的相互结合和规定，使质量双方处于统一状态。

B量变和质变：⑴量变和质变相互联系并在一定条件下相互转化。量变是质变的必要准备，质变是量变的必然结果。事物的运动和发展是一个从量变开始到质变，又从质变到新的量变，如此循环往复、不断上升的过程⑵质变和量变相互包含、相互渗透。一方面，总的量变过程中包含着部分质变；另一方面，质变过程中又有量的扩张⑶质量互变规律要求我们在实际工作中，既要树立远大的理想，又要有艰苦奋斗的精神。 ②否定之否定规律：P49 ③对立统一规律

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