刘先生个人理财案例

刘先生，32岁，某公司的项目经理，月收入为6500元，他的爱人黄女士，在一家国企担任会计主管，月收入为5500元，夫妇两的年终奖为4万元左右。双方的父母都已退休且有很好的退休福利，均不需要刘先生夫妇物质上的照顾。

夫妇现在住的套房，购买时房款总额为85万元，一次付清75万元，其余10万元通过住房公积金贷款，年限为5年，采用的是等额本息还款，每月还款额为1860元。夫妇俩有5年的定期存款8万元，活期存款3万元。此外，他们还拥有10万元黄女士公司的股票，5年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未购买任何保险。

刘先生家庭每月支出主要为，房屋贷款1860元，衣食费用3000，交通费2000元，通讯费400元，医药费200元，儿子目前上幼儿园，每月的学杂费500元，他们的空闲时间偶尔会参加一些娱乐活动，一年费用在1万元左右，每年计划旅游一次，计划在3年内购买一辆小轿车，价位在20万元左右。

家庭资产负债表 单位：元

家庭现金流量表 单位：元

财务状况分析：

刘先生家庭属于中等收入家庭，控制支出的能力不错，但资产增值能力较低，不能有效地积累财富。另外刘先生夫妇双方的父母都有很好的福利，不需要太多的顾虑，但是有一个上幼儿园的小孩，主要为孩子的未来和自己的保险来规划以转移风险，保障家人的生活。由于刘先生夫妇所从事工作的薪酬变动相对不是很大，因此建议采取温和稳定的理财规划，积小钱成大钱。 规划一：现金规划

刘先生是一家企业的项目经理，黄女士是一家国企的会计主管，双方对理财规划有一定的了解，但是也没有必要把大量的钱放在银行里存活期和定期，而且黄女士和刘先生的收入都相对稳定，双方的父母都已退休又有很好的退休福利，所以只留够一个月开支的现金就可以了，另外预留两个月的开支备用，其余的可以以货币型基金的形式存在。

规划二：保险规划

刘先生夫妇的商业保险规划的意识明显不足，单是依赖单位福利是远远不够的，需要再给夫妇俩购买一些保险，主要是寿险、重大疾病和意外险；另外再给孩子购买一些保险，为孩子储备专项教育金、创业金、婚嫁金、附加意外医疗保

险，给孩子全面保障。特别是双方的工作，无可避免的要应酬，和经常外出。因此，重大疾病险和意外险就很有必要。建议刘先生夫妇保险费每年支出为2万元左右，今年的保险费由现有的活期存款支付。

规划三：消费规划

刘先生夫妇未购买任何商业保险，因此商业保险规划明显不足，需要给夫妇两购买一些商业保险，主要包括寿险、重大残疾险和意外险等。特别是刘先生作为项目经理，经常需要外出活动，应酬也较多，对身体损害较大，经常外跑，危险也很多。因此重大疾病和意外险对刘先生来说尤其重要。建议刘先生保费每年支出为1.6万元左右，今年的保费有先有的活期存款支付。

刘先生夫妇的买车计划，由于目前贷款利率高，所以建议刘先生夫妇两还清住房贷款之后，累积到一定购车款后再考虑买车。车款不少，可以采取分期付款方式。

规划四：教育规划

刘先生所在的行业收入不够稳定，需要适应时代发展，企业的发展模式也在逐渐改变。为了能在职场上更顺利的发展，刘先生应该考虑给自己进修。考虑到刘先生平时业务较为繁忙，可以报一个高级管理人才培训班，话费2万元左右。这样一来刘先生就能学到很多知识，更好的为自己，为公司服务，从而更好的创造收益。黄女士的职业较为稳定，基本不需要考虑充电投资。

规划五：投资规划

刘先生一家承受风险能力一般，因此建议刘先生家每月拿出2000元购买基金，或者存入定期存款内。基金和定期波动较小，收益较小，但是风险较小，从长期看是个不错的选择。

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