简答

219. 简述商业银行授信后应重点持续监测的主要因素。 参考答案要点:

根据银监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》，授信后应重点持续监测下列可能影响还款的主要因素：

( 1 )客户是否按约定用途使用授信，是否诚实地全国履行合同;客户的法律地位是否发生变化;客户的财务状况是否发生变化。

（2）授信项目是否正常进行。 （3）授信的偿还情况。

（4）抵押品可获得情况和质量、价值等情况。 220. 简述商业银行对问题授倍应采取的措施。 参考答案要点:

根据《商业银行授信工作尽职指引》，对问题授信应采取下列措施：

（1）确认实际授信余额。

（2）重新审核所有授信文件，征求法律、审计和问题授信管理等方面专家的意见。

（3）对于没有实施的授信额度，依照约定条件和规定予以终止。

（4）书面通知所有可能受到影响的分支机构并要求承诺落实必要的措施。

（5）要求保证人履行保证责任，追加担保或行使担保权。

（6）向所在地司法部门申请冻结问题授信客户的存款账户以减少损失等。

（7）其他必要的处理描施。

221. 简述商业银行对客户的行业风险，产品凤险. 管理风险应当关注的内容。

参考答案要点:

根据银监会发布的《商业银行授信工作尽职指引》，（1）对客户的行业风险应关注：行业定位;竞争力和结构;行业特征;行业管制;行业成功的关键因素。（2）产品风险应关注:产品定位、分散度与集巾度、产品研发；产品实际销售，潜在销售和库存变化；核心产品和非核心产品，对市场变化的应变能力。（3）对客户的管理风险应关注：历史经营记录及其经验；经营者的独立性;品德与诚信度;影响其决策的相关人员的情况；决策过程；所有者关系、组织结构和法律结构；领导后备力量和中层主管人员的素质；管理的政策、计划、实施和控制。

222. 简述商业银行办理集团客户授信业务时，有权单方停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息的情形。

参考答案要点:

根据银监会发布的《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，主要情形包括：

（1）借款人提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的。

（2）未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的。

（3）利用与关联方之间的虚假合间，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信的。

（4）拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况和有关经营财务活动监督和检查的。

（5）出现重大兼并、收购重组等情况，贷款人认为可能影响到贷款安全的。

（6）通过关联交易，有意逃废银行债权的。 233.简述商业银行对集团客户授信应当遵循的原则。 参考答案要点：

根据《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，应当遵循以下原则:

（1）统一原则，银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。

（2）适度原则，银行根据授信客体风险大小和自身风险承受能力，合理确定对集团客户的总体授信额度。

（3）预警原则，银行建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。

244.简述不得设定抵押的财产。 参考答案要点：

根据《物权法》，下列财产不得抵押：

（1）土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。

（2）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

（3）所有权、使用权不明或者有争议的财产。 （4）依法被查封、扣押、监管的财产。 （5）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 225.简述个人定期存单质押合同应当载明的主要内容。 参考答案要点：

根据银监会发布的《个人定期存单质押贷款办法》，应当载明的主要内容包括：

（1）出质人、借款人和质权人姓名（名称）住址或营业场所。

（2）被担保贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号。

（3）定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率。

（4）质押担保的范围；定期存单确认情况；定期存单的保管责任；质权的实现方式。

（5）违约责任；争议的解决方式；当事人认为需要约定的其他事项等。

226.简述商业银行对电子银行的重要设施设备和数据应当采取的主要保护措施。

参考答案要点：

根据银监会发布的《电子银行业务管理办法》，主要保护措施包括:

（1）有形场所的物理安全控制，必须符合国家有关法律法规和安全标准的要求。

（2）以开放型网络为媒介的电子银行系统. 应确保电子银行有足够的反攻击能力、防病毒能力和入侵防护能力。

（3）对重要设施设备的接触、检查、维修和应急处理， 应有明确的权限界定、责任划分和操作流程。

（4）对重要技术参数，应严格控制接触权限，并建立相应的技术参数调整与变更机制。

（5）对电子银行管理的关键岗位和关键人员，应实行轮岗 和强制性休假制度，建立严格的内部监督管理制度。

227. 简述商业银行清理融资平台公司贷款的十六字原则。 参考答案要点:

（1）逐包打开，将贷款包内的每笔贷款一一对应到合格的项目，甄别贷款包的潜在风险。

（2）逐笔核对，从借款主体、担保主体、贷款管理等方面逐笔查找贷款存在的风险和问题。

（3）重新评估，重新评估贷款项目的合规性和可行性，项

目的效益性以及还款来源的充足性和持续性等方面存在的风险和问题。

（4）整改保全，针对风险和问题，在制度建设、贷款管理、还款来源、抵押担保等方面采取整改保全措施。

228. 简述融资平台贷款划分为不良贷款的基本原则。 参考答案要点:

根据银监会发布的《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》（[2010 ] 110 号)，基本原则包指：

（1）贷款项目自身经营性现金流不足、需主要依靠担保和抵质押品作为还款来源的贷款，如贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款，也至少归为次级类；不足80%的，应至少归为可疑类。

（2）主要依靠财政性资金偿还的融资平台贷款一旦发生本息逾期，应将该借款人所有同类贷款至少归为次级类;对逾期6 个月以上仍不能支付贷款本息的，应将该借款人所有同类贷款至少归为可疑类。

（3）借款人因财务状况恶化或无力还款而进行债务重组的融资平台贷款，应至少归为次级类；债务重组后6 个月内不得调高贷款分类档次. 6 个月后可按照本知道意见重新分类。重组后如借款人财务状况继续恶化，再次发生贷款本息逾期的，应至少归为可疑类。

（4）对违反贷款集中度监管要求的融资平台贷款，应至少

归为次级类。

229. 简述在办理流动资金贷款时，贷款人应在借款合同中与借款人约定的支付条款内容。

参考答案要点:

根据银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应在借款合同中于借款人约定流动资金贷款的支付条款， 包括:

（1）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准。 （2）支付方式变更及触发变更条件。 （3）贷款资金支付的限制、禁止行为。

（4）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 230. 简述个人贷款可以自主支付的情形。 参考答案要点

根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式:

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的。

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。

（3）贷款资金用于生产经营且金额不越过50万元人民币的。 （4）法律法规规定的其他情形的

231.简述流动资金贷款采取受托支付的主要情形。 参考答案要点:

根据银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款具有下列情形之一的，原则上应采用受托支付方式：

（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般。 （2）支付对象明确且单笔支付金额较大。 （3）贷款人认定的其他情形。

232. 简述在办理固定资产贷款中贷款人应与借款人协议承诺的主要内容。

参考答案要点:

根据银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》，包括: （1）贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求。 （2）及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料。 （3）配合贷款人对贷款的相关检查。

（4）发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人。 （5）进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等

233.简述商业银行在办理固定资产贷款时，哪些违规行为可能受到监管机构处罚。

参考答案要点:

根据银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》，情形包括:

（1）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的。 （2）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的。

（3）越越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的。 （4）未按本办法规定签订贷款协议的。

（5）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的。 （6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的。 （7）有其他严重违反本办法规定的行为的。

234.简述商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务应当遵循的基本原则。

参考答案要点:

根据《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》(银监发[2010]72号)应当遵循的基本原则包括:

(1)对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。

(2)信托公司信托产品均不得设计为开放式。上述融资类银信理财合作业务包括但不限于信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购或回购选择权的投资、股票质押融资等类资产证券化业务。

235. 简述中小企业借贷支持政策。 参考答案要点:

根据《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见)》(银发[2010]199号) ，支持政策包括:

（1）坚持有保有压、明确支持重点。

（2）优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新兴业态项目资金需求。

（3）严格控制过剩产能和“两高一资”行业贷款。 （4）鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业加强与中西部地区中小企业的合作。

（5）加快推动发展文化创意、服务外包以反其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。

236. 简述银信理财合作在产品设计、销售宣传方面应当遵守的基本规定。

参考答案要点:

根据银监会发布的《银行于信托公司业务合作指引》，银信理财合作在产品设计、销售宣传方面应当：

（1）遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》有关规定。

（2）充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试。

(3) 理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式。

(4) 未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述。

( 5 ) 书面告知客户信托公司的基本情况。

(6) 银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应。 (7 )每一个理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书。

( 8) 依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。 237. 简述商业助学贷款的期限、利率和金额规定。 参考答案要点:

根据银监会发布的《商业助学贷款管理办法》，规定如下： (1)期限原则上为借款人在校学制年限加6年，助学贷款期限延长须经贷款人许可。

(2) 商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。

(3) 商业助学贷款的最高限额不超过借款人在校年限内所在学校的学费、住宿费和基本生活费。

238.简述商业银行提供授信的高新技术企业应满足的条件。 参考答案要点:

银监会《关于商业银行改善和加强对高新技术企业金融服务的指导意见》(银监发[2006]94号)，应当同时满足以下条件:

（1）符合国家有关法律法规、产业政策以及国家制定的重点行业规划等相关要求。

（2）经国家批准的有关项目，其资本金、土地占用标准、环境保护等方面符合相关要求。

(3 )知识产权归属明晰、无重大知识产权纠纷的企业。

(4 )产权清晰，建立了良好的公司治理结构。

（5）符合商业银行现行授信制度、内部控制和风险管理要求及商业银行认为应当满足的其他条件。

239.根据银监会发布的《银行业金融机构从业人员职业操守指引》 .简述银行高管除遵守一般从业人员职业操守外，还应当遵守的职业操守规定。

参考答案要点：

(1)认真执行国家方针政策，恪守职业道德，服从国家宏观调控，维护大局。科学管理，公道正派，作风民主，坚持原则。

(2) 严格执行国家关于企业领导人员廉洁从业、“三重一大”决策制度等规定。

（3）严格执行国家关于薪酬管理的法律法规和政策，负责制定本单位稳健的薪酬管理制度，并认真组织实施。

(4 )忠实履行决策、监督和经营管理职责，组织制定科学的发展战略，谨慎用权，防范风险，远离职务犯罪。

(5) 以身作则，自觉遵守本指引并承担组织本单位从业人员学习、遵守本指引的责任。

(6) 知人善任，任人唯贤，关心员工职业生涯发展，培育团队意识。

(7) 适度参与公共活动.远离防止违法及不良行为，不得利用职务上的便利谋取或输送非法利益。

(8) 细化流程，精细管理，重点监控，明确本单位关键岗位

特殊职业操守并组织关键岗位从业人员学习、遵守。

240. 简述商业银行信息科技风险防范措施。 参考答案要点:

根据银监会《商业银行信息科技风险管理指引》 ，主要包括:

(1)制定明确的信息科技风险管理制度、技术标准和操作规程等，定期进行更新和公示。

(2) 确定潜在风险区域，并对这些区域进行详细和独立的监控，实现风险最小化。定义每个业务级别的控制内容，包括:①最高权限用户的审查。②控制对数据和系统的物理和逻辑访问。③访问授权以\必须知道\和\最小授权\为原则。④审批和授权。⑤验证和调节。

241.简述商业银行账外经营监控的基本原则。 参考答案要点:

根据银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》(银监发[2005]17号)，基本原则包括：

(1)当日出单要核对，机器打印的出单要全部核对。 (2 )对新客户大额存款和开设账户，要严格遵循\了解你的客户\（KYC）和\了解你的客户业务(KYB) 的原则。

(3)对大额出账和走账必须按照不同额度设限。 (4 )要建立与该客户两个以上主管热线联系查证制度。 (5 )要对所有客户出账业务的用途进行认真验核。

242. 简述商业银行信用卡营销行为的规范要求。 参考答案要求:

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，信用卡营销行为应当符合以下条件：

( 1 )营销宣传材料真实准确。

(2) 营销人员必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印制的信用卡产品(服务)宣传材料等

(3) 公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求。

(4) 营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则。 (5 )开展电话营销时，必须留存清晰的录音资料至少2 年。 243. 简述信用卡个性化分期还款协议的基本内容。 参考答案要点:

根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，应当包括:

(1)欠款余额、结构、币种。

(2) 还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额。 (3) 还款期间是否计收年费、利息和具他费用。

(4) 持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申请信用卡的承诺。

(5) 双方的权利义务和违约责任。 (6) 与还款有关的其他事项。

244. 商业银行签约的信用卡特约商户应当满足的条件。 参考答案要点:

根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，应当至少满足以下基本条件：

(1)合法设立的法人机构或其他组织。

(2 )从事的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定。 (3) 未成为本行或他行发卡业务服务机构。

(4) 商户、商户负责人(或法定代表人)未在征信系统、银行卡组织的风险信息共享系统、同业风险信息共享系统中留有可疑信息或风险信息。

245.简述商业银行信用卡风险资产分类标准。 参考答案要点：

根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》.分类标准如下：

正常类: 持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前(含)足额偿还应付款项。

关注类:持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在1-90天(含) 。

次级类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在91-120天(含) 。

可疑类: 持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在121-180天(含) 。

损失类: 持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天 。

246.简述商业银行应当重新识别客户身份的主要情形。 参考答案要点：

根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，主要情形包括：

（1）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

（2）客户行为或者交易情况出现异常的。

（3）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

（4）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

（5）客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

（6）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

247.简述金融机构在履行客户身份识别义务时，应当向中国反洗钱监测分析中心和人民银行当地分支机构报告的可疑行为。

参考答案要点：

根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保

存管理办法》，应当报告的可疑行为包括：

（1）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。 （2）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

（3）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。 （4）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性。

（5）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。 248. 简述开立个人银行账户，客户应当出具的有效身份证件类型。

参考答案要点:

根据《中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》（银发[ 2008J 191号)，应出具以下有效证件:

(1)居住在中国境内16岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。

(2) 居住在中国境内16 岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

(3)香港、澳门特别行政区居民，应出具港澳居民往来内地通行证;台湾居民，应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。

(4) 外国公民，应出具护照或外国人永久居留证。 249. 简述金融机构在协助冻结、扣划单位或个人存款时.应当审查的主要内容。

参考答案要点:

根据《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》，应当审查以下内容:

(1)“协助冻结、扣划存款通知书”需填写被冻结或扣划存款的单位或个人开户金融机构名称、户名和账号、大小写金额。

(2) 通知书上的义务人应与所依据的法律文书上的义务人相同。

(3) 通知书上的冻结或扣划金额应当是确定的。

250. 简述商业银行在决定使用外部信用评级机构时应当从哪些方面对其进行尽职调查。

参考答案要点:

根据《关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》(银监发[2011]10号)，尽职调查内容包括:

(1) 具有法人资格.在形式和实质上均保持独立性。 (2) 具有一定规模的实缴注册资本与净资产。

(3)拥有足够数量具有资信评级业务经验的评级从业人员。 (4) 具有健全的组织机构、内部控制机制和管理制度。 (5) 具有完善的信用信息数据库系统，以及相匹配的营业场所、技术设施。

(6) 具有健全的业务制度。

(7) 具有良好的职业声誉，无重大不良记录。 (8) 其他需要调查的内容。

252. 简述禁止银行业金融机构发放的搭桥贷款类型。 事带答案要点:

根据银监会《关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》( 银监发[ 2010 ]35号)，包括:

(1)向项目发起人或股东发放的项目资本金搭桥贷款。 (2 )以企业应收财政资金或补助为由，向借款人发放财政性质资金的搭桥贷款。

(3 )为企业发行债券、短期融资券、中期票据、发行股票以及股权转让等提供搭桥贷款。

253. 根据中国银行业协会发布的《中国银行业柜面服务规范》，简述柜面服务环境的基本规范

考答案要点:

根据中国银行业协会发布的《中间银行业柜面服务规范》，简述柜面服务环境的基本规范。

(1) 营业网点要保持明亮、整洁、舒适，物品摆放实行定位管理。

(2 )网点标牌和标识。应定制营业网点视觉形象标准，标识要规范统一。

(3) 客户服务设施。可提供点(验)钞设备、书写工具、老花

镜、等候座椅、防滑垫等服务设施。

(4 )金融信息及营销材料。向客户提供准确的利率、外汇牌价、服务价格等公示信息。

(5) 网点功能分区设臵。根据营业网点实际情况合理设臵功能分区。

(6) 自助服务区。自助服务区内应公示自助设备名称、操作使用说明、受理外卡等中英文对照服务信息等。

254. 简述存款行需对单位定期存单进行核实确认的主要内容.以及贷款行可依法处分存单的主要情形。

考答案要点:

根据银监会《单位定期存单质押贷款管理规定》，( 1 ) 存款行对单位定期存单进行确认的内容包括：①单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确。②借款人提供的预留印鉴或密码是否一致等。(2 )有下列情形之一的，贷款人可依法定方式处分单位定期存单①质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的。②借款人或出质人违约.贷款人需依法提前收回贷款的。③借款人或出质人被宣告破产或解散的。

255. 简述商业银行计提表外业务信用风险资本的基本原则。

考答案要点:

根据银监会《商业银行资本充足率管理办法》，基本原则为:

(1)应将表外项目的名义本金额乘以信用转换系数，获得等同于表内项目的风险资产，然后根据交易对象的属性确定风险权重，计算表外项目相应的风险加权资产。

(2)对于汇率、利率及其他衍生产品合约的风险加权资产，使用现期风险暴露法计算。

256. 简述非法金融业务活动的内容。 参考答案要点:

根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》有关规定，非法金融业务活动是指:

(1)非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。

(2)未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资。

(3)非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖。

(4) 银行业监管机构认定的其他非法金融业务活动。 257. 简述银团贷款协议的主要内容。 参考答案要点:

(1)当事人基本情况。(2)定义及解释。(3)与贷款有关的约定，包括贷款金额与币种、贷款期限、贷款利率、贷款用途.还款方式及还款资金来源、贷款担保组合、贷款展期条件、提前还款约定等。(4)银团各成员承诺的贷款额度及贷款划拨的时间。 (5)提款先决条件。(6)费用条款。(7 )税务条款。( 8) 财务约

束条款。(9)非财务承诺，包括资产处臵限制、业务变更和信息披露等条款。(10) 违约事件及处理。( 11 )适用法律。( 12) 其他附属文件。

258. 简述贷款分类应考虑的主要因素。 参考答案要点:

根据《贷款风险分类指引》主要因素包括: (1)要以评估借款人的还款能力为核心。

(2) 对零售贷款如自然人和小企业贷款主要采取脱期法。 (3) 同一笔贷款不得进行拆分分类。

(4 )下列贷款应至少归为关注类: ①本金和利息虽尚未逾期. 但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑。②借新还旧或者需通过其他融资方式偿还。③改变贷款用途。④本金或者利息逾期。⑤同一借款人对本行或其他银行的 部分债务已经不良。⑥违反国家有关法律和法规发放的贷款。

(5 )下列贷款应至少归为次级类: ①逾期( 含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益。②借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。

(6) 需要重组的贷款应至少归为次级类。 259. 简述信用卡套现风险防范措施。 参考答案要点:

( 1 )加强对信用卡透支额度的管理。对无担保信用卡客户，根据对其风险状况的;评估进行集中化的银行卡账户最高总授信

额度管理。

(2) 切实加强对签约商户的管理。严格POS 机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，并对商户交易行为进行不定期抽查。

(3) 切实加强对持卡人领卡刷卡行为管理。加强对持卡人信用卡申领行为管理，同时加强对持卡人用卡情况的监控。

260.简述操作风险损失数据的收集原则。 参考答案要点:

(1) 客观性:收集的数据是客观已发生的操作风除损失数据，及操作风险事件必须是已发生的操作风险损失数据。

(2) 全面性:应该在商业银行各级机构开展，涵盖商业银行所有机构和所有重要的业务活动，反映商业银行的风险暴露情况。

(3 )动态性：操作风险损失数据的收集实行实时管理，信息及时更新。

(4 )标准化：商业银行制定统一的损失数据收集标准、收集流程。

261.简述自我评估方法的作用。 参考答案要点:

(1) 建立覆盖商业银行各类经营管理的操作风险动态识别评估机制。

(2) 优化各类经营管理作业流程，提升商业银行服务效率和

盈利能力。

(3) 建立操作风险事件数据库，构建日常监测平台。 (4) 为建立操作风险管理的关键风险指标体系和操作风险计量奠定基础。

(5)为案件防查工作提供方法和技术支持。

(6 )促进操作风险管理文化的转变，提高员工参与操作风险管理的主动性。

262. 简述自我风险评估方法的工作流程。 参考答案要点:

(1) 全面风险识别与报告。

(2)作业流程分析和风阶识别与评估。 (3) 控制活动识别与评估。 (4)制订与实施控制优化方案。 (5) 报告自我评估工作和日常监控。

263.简述银信理财合作应当符合的基本要求。 参考答案要点：

(1)坚持审慎原则，遵守相关法律法规和监管规定。 (2) 银行、信托公司应各自独立核算，并建立有效的风险隔离机制。

(3 )信托公司应当勤勉尽责独立处理信托事务，银行不得干预信托公司的管理行为。

(4 )依法、及时、充分披露银信理财的相关信息。

(5 )中国银监会规定的其他要求。 264. 简述流动性风险预警信号。 参考答案要点:

(1)内部指标/信号主要包括商业银行内部有关风险水平、盈利能力、资产质量，以及其他可能对流动性产生中长期影响的指标变化。

(2)外部指标/信号主要包括第三方评级、所发行的有价证券的市场表现等指标的变化。

(3) 融资指标/信号主要包括商业银行的负债稳定性和融资能力的变化等。

265. 简述关键风险指标选择时应遵循的原则。 参考答案要点:

(1)相关性，即指标与关键操作风险具有明显的相关性，指标的变动能揭示风险变化情况，反映风险暴露程度。

(2)可测量性，即能够利用现有的资源对指标进行量化。 (3 )风险敏感性，即资产组合的变动能够及时通过指标体现出来。

( 4 )实用作，即指标能够满足使用者的需要，主要是风险管理部门的风险主管和各业务部门的操作风险管理经理。

266. 简述信用违约互换的主要构成和条件。 参考答案要点:

( 1 )相关实体。指根据互换需要作出支付的相关责任方。

(2) 相关资产。指需要由相关信用方发行或者担保的可以交易的债券或者贷款资产。

(3)交易日期。包括合约生效的交易日、交易生效日期、交易结束后的执行日期。

(4) 信用事件。信用事件的发生通常会导致违约保护卖方的债务，因此需将违约金额支付给违约保护的买方。

(5) 公共信息。信用事件的信息源通常是那些享有声誉的信用评级饥构。

(6) 违约支付。信用事件发生以后，卖力就需要对买方支付由于信用事件发生而损失的价值。

(7 )支付时间。

(8) 信用/违约保护支付。 267. 简述授信权限管理的原则。 参考答案要点:

(1)每一个交易对方的信用须得到一定权力层次的批准。 (2)所有机构在进行信用决策时应遵循一致的标准。 (3)债项的每一个重要改变应得到一定权力层次的批准。 (4) 交易对方风险限额的确定和单一信用风险暴露的管理应符合相关政策。

(5)将信用授权分配给审批人并定期进行考核。 268. 简述行业风险预警中行业环境风险因素。 参考答案要点:

(1)经济周期因素。主要用于：判断宏观经济所处阶段;判断行业自身的周期；分析宏观周期与行业周期的相关性。

(2) 财政货币政策。财政政策对许多行业具有较大影响。 (3) 国家产业政策。政策变化可以对企业的经营环境、盈利状况造成直接或间接的影响。

(4) 法律法规。法律法规不完整的行业，因缺乏有力的制度保障，企业间的纠纷较多，易受意外事件冲击。

269.简述商业银行代销其设立的基金管理公司发行基金的基本原则。

参考答案要点：

根据《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，基本原则为：

商业银行可以代理销售其设立的基金管理公司发行的基金，但在代销基金时.不得在销售期安排、服务费率标准、参与基金产品开发等方面，提供优于非关联第三方同类交易的条件，不得歧视其他代销基金，不得有不正当销售行为和不正当竞争行为。

270.简述2010年度住房公积金个人住房贷款的使用范围、首付比例和利率规定。

参考答案要点：

根据《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》(建金[2010]179号)：

(1)住房公积金个人住房贷款只能用于缴存职工购买、建造、

翻建、大修普通自住房，以支持基本住房需求。

(2)保持缴存职工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女.下同)使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房政策的连续性和稳定性。

（3）第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。

(4) 停止向购买第二套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。

271.简述融资平台贷款划分为正常类贷款的基本原则以及确定贷款风险权重的基本原则。

参考答案要点:

根据银监会《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》，基本原则为:

(1)贷款项目在同行业中具有较强的竞争优势，项目本身可收回现金流现值大于贷款账面价值，即使经济环境和所在行业整体盈利能力发生不利变化时，借款主体仍能按期偿还全部本息的融资平台贷款，应归为正常类。

(2)应根据所要求的按现金流覆盖比例划分的全覆盖、基本覆盖、半覆盖和无覆盖平台贷款计算资本充足率贷款风险权重。其中，全覆盖类风险权重为100% ；基本覆盖类风险权重为140% ；半覆盖类风险权重为250% ；无覆盖类风险权重为300% 。

272. 简述借贷资产转让的洁净转让原则。 参考答案要点:

根据《关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知》(银监发[2010]102号)，包括：

(1)信贷资产转入方应当与信贷资产的借款方重新签订协议，确认变更后的债权债务关系。

(2 )拟转让的信贷资产有保证人的，转出方在转让前，应当征求保证人意见。

(3)拟转让的信贷资产有抵质押物的，应当完成抵质押物变更登记手续或将质物移交占有、交付。

(4) 签订信贷资产转让协议时， 应当明确双方权利和义务。 273. 简述商业银行不得与网站上未明确标注哪些信息的网络客户或第三方支付平台签订收单业务相关合同。

参考答案要点:

根据银监会《商业银行信用卡业务督管理办法》，主要包括： (1)客户服务电话号码及邮箱地址。 (2)安全管理的声明。

(3) 退货(退款)政策和具体流程。 (4) 保护客户隐私的声明。 (5) 客户信息使用行为的管理要求。

(6) 其他商业银行相关管理制度要求具备的信息。 274. 简述流动性风险的主要表现形式。

参考答案要点:

根据银监会《商业银行流动性风险管理指引》，主要表现形式有:

(1)融资流动性风险，即商业银行在不影响日常经营或财务状况的情况下，无法及时有效满足资金需求。

(2)市场流动性风阶。即由于市场深度不足或市场动荡，商业无法以合理的市场价格出售资产以获得资金的风险。

276. 简述新资本协议在风险管理方面的创新。 参考答案要点:

(1)三大支柱，即最低资本要求、监管部门的监督检查和市场约束。

(2)允许风险管理水平较高的银行使用内部评级体系计算资本充足率。

(3)在计算信用风险标准法中，采用评级公司的评级结果确定风险权重。

(4)将操作风险纳入资本监管。

277. 简述商业银行小企业授信审批机制。 参考答案要点:

根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》,小企业授信审批机制如下：

（1）在控制风险的前提下，合理设定审批权限，优化审批流程，提高审批效率。

（2）应根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，实行差别授权管理。

（3）银行对小企业授信环节可同步或合并进行。 （4）可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。

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